Baby Boomer

Co je Baby Boomer?

„Baby boomer“ je termín používaný k popisu osoby, která se narodila v letech 1946 až 1964. Generace baby boomer tvoří podstatnou část světové populace, zejména ve vyspělých státech. Podle poslední sčítání lidu představuje 73 milionů obyvatel ve Spojených státech k červenci 2019.

Jako největší generační skupina v historii USA (dokud je generace z přelomu tisíciletí nepatrně nepřekonala) měly a stále mají silné populační ročníky významný dopad na ekonomiku. V důsledku toho jsou často předmětem marketingových kampaní a obchodních plánů.

Klíčové způsoby

Baby Boomer

Pochopení Baby Boomer

Baby boomers vznikly po skončení druhé světové války, když porodnost po celém světě prudce vzrostla. Exploze nových kojenců se stala známou jako baby boom. Během boomu se jen ve Spojených státech narodilo 76 milionů dětí.

Většina historiků říká, že fenomén baby boomu s největší pravděpodobností zahrnoval kombinaci faktorů: lidí, kteří chtěli založit rodiny, které odkládali během druhé světové války a velké hospodářské krize, a pocit důvěry, že nadcházející éra bude bezpečná a prosperující. Konec čtyřicátých a padesátých let skutečně obecně zaznamenal růst mezd, prosperující podniky a nárůst rozmanitosti a množství výrobků pro spotřebitele.

Tuto novou ekonomickou prosperitu doprovázela migrace mladých rodin z měst na předměstí. G.I. Bill povolil vracejícímu se vojenskému personálu koupit si cenově dostupné domy v traktech na okrajích měst. To vedlo k předměstskému étosu ideální rodiny složené z manžela jako poskytovatele, manželky jako hospodyně v domácnosti a jejich dětí.

Ta obrovská kohorta dětí vyrostla, aby zaplatila desítky let daní ze sociálního zabezpečení, z nichž se financovaly důchody jejich rodičů a prarodičů. Nyní miliony dětí každý rok odcházejí do důchodu samy.

Jako nejdéle žijící generace v historii, boomers jsou v čele toho, co bylo nazýváno dlouhověkost hospodářství, ať už jsou generování příjmů v pracovní síle, nebo, zase, spotřebovávají daně mladších generací v podobě svých kontrol sociálního zabezpečení.

Do roku 2034 se předpokládá, že poprvé v historii USA bude mezi staršími dospělými převažovat věk do 18 let.

V článku Brookings Institution z roku 2021 Baby boomers utratili v roce 2020 za zboží a služby asi 8,7 bilionu dolarů. Očekává se, že do roku 2030 se to zvýší na 15 bilionů dolarů.

A i když stárnou (nejmladším boomerům je od roku 2021 přes padesát), drží si nadále korporátní a ekonomickou moc; v USA patří boomerům 50,3% osobního čistého jmění.

Baby Boomers a důchod: Proč je důchod Boomers jiný

První z generace baby boomu se stala oprávněnou k odchodu do důchodu v roce 2011. Způsob, jakým tráví roky po práci, bude v mnoha ohledech odlišný od způsobu, jakým tráví roky po práci jejich rodiče; členové toho, čemu se často říká Největší generace.

Mnohem delší důchod

Mnoho lidí v předchozích generacích pracovalo tak dlouho, jak jen to šlo, a jen málo z nich mělo to štěstí, že měli důchod, který by byl podle dnešních měřítek považován za zlatý. Prosperita Ameriky po druhé světové válce zlepšila situaci té největší generaci, která těžila z pracovní síly, v níž na každého důchodce připadalo přes 16 zaměstnanců. Spousta lidí v této generaci mohla odejít do důchodu v oficiálním věku 65 let.

Jedna změna mezi tou dobou a dneškem spočívá v tom, že velké procento ze 73 milionů amerických populačně silných ročníků bude žít déle než jejich rodiče. Jejich doba odchodu do důchodu tedy bude delší.

Vyšší očekávání

S větším zdravím a energií – a se svými dětmi, které už jsou dospělé – boomeři, kteří si to mohou dovolit, očekávají, že stráví alespoň předčasný důchod splněním cestovních snů a dalších položek z lopatek. Ti, kteří dnes dosáhnou důchodového věku, jsou často natolik zdraví, že mohou běhat maratony, stavět domy a dokonce i zakládat firmy.

Místo toho, aby se mnozí přestěhovali do komunit důchodců, stěhují se do malých měst, která mohou nabídnout pracovní a vzdělávací příležitosti. Jiní boomeři se rozhodli přestěhovat do městských oblastí, aby využili výhod, jako je veřejná doprava a kulturní atrakce.

Více investičních možností, menší bezpečnost investic

Největší generace měla relativně málo investičních možností: většinou obyčejné dluhopisy a depozitní certifikáty. Ale to jsou relativně bezpečné formy příjmu. To ale neplatí pro konjunkturu. A co víc, s delší životností přichází více příležitostí a potřeb podstoupit alespoň některá investiční rizika, aby se zajistilo udržení kroku s inflací.

Dnešní boomeři stojí před stále se rozpínajícím vesmírem příjmových cenných papírů. Investiční průmysl poskytl spoustu provazů k investování a spoustu nových a vzrušujících způsobů, jak o všechno přijít.

Kdyby měli chuť riskovat, mohli rodiče konjunktury nakoupit nějaké akcie vyplácející dividendy. V té době byla většina odvětví vyplácejících dividendy, jako jsou finance a veřejné služby, vysoce regulována. Desetiletí deregulace způsobila, že se tato odvětví stala méně předvídatelná a rizikovější. Proto je jistota dříve předpokládaných dividend nebo návratnosti investic nyní nejistá.

Rostoucí, místo klesajících úrokových sazeb

V 80. letech, kdy největší generace začala odcházet do důchodu, přesáhly úrokové sazby 19%. To bylo dobré pro střadatele (a hrozné pro kupce domů). Od té doby úrokové sazby klesají, s některými obdobími růstu. Například během COVID-19 úrokové sazby v březnu 2020 klesly na cíl 0% až 0,25%, ale o dva roky později vzrostly na cíl 0,75% až 1% od května 2022. Dlouhý pokles úrokových sazeb přinesl investorům do dluhopisů velký výnos.

Bookmakeři čelí zcela opačné situaci. Namísto stále klesající úrokové sazby čelí pravděpodobnosti, že během svého odchodu do důchodu budou neustále zvyšovat úrokové sazby.

Osobní úspory místo penzí

Největší generace mohla mít nižší příjem na hlavu, ale mnoho jejích členů mělo také podnikové nebo odborové důchody, což mohla být značná částka po celoživotní práci pro stejného zaměstnavatele, jak bylo kdysi běžné.

Ekonomika se ale změnila, mnoho velkých korporací se sloučilo nebo zaniklo a odbory klesly z 20,1% zaměstnanců v roce 1983 na 10,3% v roce 2019, podle amerického Úřadu pro statistiku práce.

A co víc, tradiční podnikové důchody byly nyní z velké části postupně ukončovány a ustupují 401(k) plánům, IRA a dalším investičním nástrojům, které zatěžují spoření jednotlivce. Protože byly první generací, která se s těmito změnami setkala, většina lidí v konjunktuře nezačala spořit dostatečně nebo dostatečně brzy.

IRS umožňuje zvýšení příspěvků na důchodové účty pro osoby ve věku 50 let a starší, známý jako „catch-up příspěvky“.

Pokud jde o federální důchod známý jako sociální zabezpečení, panují obavy, že by se mu to nemuselo podařit. Problém je v tom, že generace baby boomerů je mnohem větší než předchozí generace; generace X, která po ní následuje, je mnohem menší; a dokonce ani generace lidí s nadprůměrnou tisíciletostí není dost velká, aby vyrovnala zvýšenou dlouhověkost boomerů.

Nedojde-li ke změnám ve struktuře sociálního zabezpečení, odhaduje se, že od roku 2034 nebude dostatek pracovníků platících daně, kteří by plně podporovali platby sociálního zabezpečení důchodcům. Během let, kdy se do pracovního procesu zapojily silné populační ročníky, se poměr pracovníků k důchodcům pohyboval přibližně od 5,1 do 3,3. Od roku 2013 se tento počet snížil na 2,8 a očekává se, že se bude snižovat.

Nedostatek důchodového fondu?

Kromě toho, že mnozí z boomerů nespořili dost peněz, zažili boomeři Velkou recesi v rozhodujícím období pro své důchodové spoření. Mnozí boomeři se vrhli na konci 90. let do drahých investic, hypoték a startupů, aby se o pár let později ocitli v potížích s placením těchto plateb; mnozí se ocitli zcela na mizině nebo se jejich hypotéky ocitly pod vodou.

Zhroucení rizikových hypoték v roce 2008 v hypotečním průmyslu a následný krach na burze zanechaly mnoho boomerů, kteří se snažili dát dohromady adekvátní finanční rezervu. Mnozí z nich se následně jako řešení obrátili na půjčky proti vlastnímu jmění ve svých domech. Zatímco ceny nemovitostí opět vzrostly, někteří boomeři stále nemohou výrazně profitovat z prodeje svého současného domu, aby si našli levnější.

Pro ty, kdo mají takové dluhy, byly úspory odsunuty na vedlejší kolej. A co víc, boomeři, kteří reagovali na velkou recesi tím, že začali být ultrakonzervativní s úsporami, které jim zbyly, dostali druhý zásah: tím, že nedrželi dost svých portfolií v akciích, minuli obrovský býčí trh, který následoval, a riskovali, že nechají svá hnízdní vejce stagnovat. Mzdy se přitom u mnoha částí populace výrazně nezvýšily.

Jak se Boomers mohou připravit na odchod do důchodu

Přijetí některých z těchto kroků by mohlo pomoci silným populačním ročníkům zvládnout odchod do důchodu.

Don’t Retire (At Least Not Too Soon)

Jeden nápad by mohl být ze všech nejnetradičnější: neodcházet do důchodu. Nebo to alespoň odložit za příslovečný věk 65, 66 nebo 67 let (v závislosti na datu narození). Ať už to znamená pracovat déle, radit nebo si najít práci na částečný úvazek, být součástí pracovní síly může boomerům finančně i emocionálně pomoci.

Pokud to finance dovolí, mohli by lidé v konjunktuře také počkat s pobíráním dávek sociálního zabezpečení až do věku 70 let. Odložením dávek mohou získat 132% svého původního měsíčního stipendia. To v kombinaci se zvýšeným příjmem a úsporami z pokračování v práci ulehčí odchod do důchodu.

Plán zdravotních problémů

Boomerové, kteří dosáhli plnoletosti během volnomyšlenkářských šedesátých a sedmdesátých let, si často vytvářejí představu, že zůstanou aktivní navždy; a skutečně, mnozí jsou v lepší kondici než jejich předci ve stejném věku. Přesto, lidské tělo není nezranitelné. Obezita, cukrovka, hypertenze a vysoká hladina cholesterolu jsou v populaci boomerů nevyhnutelně na vzestupu. Rakovina a srdeční choroby jsou hlavní příčinou úmrtí. A pak je tu demence: podle Institutu pro výzkum a prevenci demence se odhaduje, že u 1 ze 6 žen a 1 z 10 mužů, kteří se dožijí 55 let, se demence rozvine během jejich života.

Make a Will

V květnu 2020 má 45% dospělých Američanů životní závěť, která podrobně popisuje jejich zdravotní přání, například zda mají být připojeni k přístrojům pro případ, že by přestali být schopni vyjádřit svá přání. Přibližně 26% boomerů nad 65 let nevypracovalo závěti, které by stanovily, jak by měl být jejich majetek rozdělen v případě jejich vlastní smrti, což nechává otevřené dveře pro celou řadu potenciálních právních a finančních problémů.

Nejstarším boomerům je stále něco přes sedmdesát. To je čas rozhodovat o zdravotní péči a také o tom, kdo by měl mít na starosti jejich život a finance, pokud by nebyli schopni činit zodpovědná rozhodnutí kvůli nemoci nebo neschopnosti. Boomerové by neměli tato rozhodnutí nechávat na jiných; měli by je dělat sami.

Je také moudré zabývat se pojištěním dlouhodobé péče a dalšími alternativami k hrazení péče v pokročilém stáří. To je užitečné zejména pro mladší ročníky, pro které to bude méně nákladné.