Co je doložka o ocenění?
Doložka o ocenění je rezervou v některých pojistných smlouvách, která specifikuje peněžní částku, kterou pojistník obdrží od poskytovatele pojištění v případě, že dojde k pojistné události kryté nebezpečím. Tato doložka stanoví pevnou částku, která má být vyplacena v případě ztráty pojištěné nemovitosti.
Lze sepsat několik typů oceňovacích doložek, včetně reprodukčních nákladů, skutečné peněžní hodnoty, uvedené částky a sjednané hodnoty.
Klíčové způsoby
Pochopení oceňovacích klauzulí
Doložky o ocenění vycházejí z řady různých faktorů týkajících se konkrétní nemovitosti a jednotlivých rozpočtových požadavků.
Určení ceny předmětů krytých pojištěním je základním, ale časově náročným krokem při získávání pojistného krytí. Tím, že pojistník pochopí, jakou má daná věc hodnotu, může lépe určit výši pojistného krytí, které požaduje. Pojistníci by také měli stanovit krytí na základě maximální předvídatelné ztráty. V některých případech může poskytovatel pojištění očekávat, že pojištěný bude pravidelně aktualizovat hodnotu položek krytých pojistkou pomocí úplné oznamovací doložky.
Skutečná doložka o ocenění hotovosti
Aktuální hodnota v hotovosti (ACV) je nejčastěji metodou výpočtu hodnoty majetkového prospěchu v pojistné smlouvě pro majitele nemovitosti. Tato hodnota je základem nákladů na opravu nebo výměnu části nemovitosti, jako je loď, auto nebo dům, do stavu před ztrátou. Pojistitel započítá odpisy nemovitosti. Odpisy určují, kolik z hodnoty doby použitelnosti majetku zůstane a budou mít dopad na hodnotu prospěchu náležejícího pojistníkovi v případě kryté ztráty.
Další úvahou politiky ACV je Valued Policy Law (VPL). Arkansas, Kalifornie, Florida, Georgie, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, Severní Dakota, New Hampshire, Ohio, Jižní Karolína, Jižní Dakota, Tennessee, Texas a Západní Virginie mají všechny cenné zákony politiky.
Podle tohoto nařízení musí poskytovatelé pojištění v případě celkové ztráty vyplatit celou uvedenou jmenovitou hodnotu pojistky bez ohledu na odepsanou skutečnou peněžní hodnotu. Zákon vyžaduje vyplacení celé jmenovité hodnoty pojistky i v případě, že hodnota v době ztráty je nižší dolarová částka. V některých situacích, kdy existuje souběžná příčinná souvislost škody, však může pojistitel vydat sníženou platbu.
Doložka ocenění nákladů na výměnu
Náklady na výměnu je částka nezbytná k opravě nebo výměně nemovitosti ve stejné nebo stejné kvalitě jako původní nemovitost. Tyto náklady se mohou měnit, protože ceny na trhu se mění. Odpisy nemovitosti nejsou protiplněním při krytí nákladů na výměnu. Pokud však pojistka neobsahuje také ustanovení zákona a vyhlášky, nemusí obsahovat dostatečné krytí k pokrytí všech nákladů na rekonstrukci nemovitosti.
Ustanovení zákona a vyhlášky zvýší výši náhradního plnění o procento, aby bylo možné provést změny ve státním stavebním zákoně. Toto ustanovení se stává klíčovým v případě krytého nebezpečí, které zničí nemovitost na 50% a více. Většina místních stavebních předpisů bude vyžadovat, aby stavby, které obdrží škody v celkové výši 50% a více z pojistné hodnoty domu, byly zbourány a přestavěny podle současných předpisů. Pojistníci musí také pochopit, že krytí se vztahuje pouze na poškozenou část stavby.
Jiné typy oceňovacích klauzulí
Uváděná hodnota
Uvedená hodnota se obvykle nachází v pojištění automobilu a odkazuje na maximální hodnotu položky, kterou pojistník umístí na nemovitost v době sepsání smlouvy. Jedná se o částku, kterou byste po kupujícím požadovali, aby za nemovitost zaplatil, pokud ji prodáte. Většina uvedených hodnotových pojistek však obsahuje formulaci, která v případě ztráty umožní pojistiteli zaplatit nižší z uvedených hodnot nebo ze skutečné hodnoty v hotovosti.
Dohodnutá hodnota
Pojistka sjednané hodnoty využije sjednanou částku k určení hodnoty pojištěné nemovitosti. Doložka, která se nachází v části pojistky věnované škodám, by měla definovat, co se s majetkem stane v případě úplné ztráty. Dohodnutou hodnotou může být přiměřená tržní hodnota nebo jiná částka, o které rozhodne jak pojistitel, tak pojištěný.
Doložka o tržní hodnotě
Doložka o tržní hodnotě odkazuje na část pojistky, která definuje hodnotu kryté nemovitosti za tržní cenu, nikoli za skutečné nebo reprodukční náklady. Taková doložka by například stanovila hodnotu, kterou by pojistník mohl získat za ztrátu aktiva, na částku, kterou by mohl získat prodejem na volném trhu.