Holdovers

Co jsou Holdovers?

Ve finančnictví se termín „pozůstatky“ vztahuje na transakce – obvykle kontroly – které ještě nebyly zpracovány. Ve většině dnešních případů doba, po kterou jsou kontroly drženy jako pozůstatky, obvykle nepřesahuje jeden pracovní den.

Pozůstalostí se může rozumět i nájemce, který zůstává v nemovitosti i po uplynutí nájemní doby a podléhá vystěhování.

Klíčové způsoby

Understanding Holdovers

Holdovery obvykle nastávají, když banka nemá dostatek času na zpracování všech plateb, které obdržela před koncem obchodního dne. Obvykle se nacházejí ve velkých clearingových bankách a liší se od rezerv, které banky ukládají na šeky zahraničních nebo třetích stran. V tomto případě se šek obvykle zadrží jednoduše proto, že byl přijat příliš pozdě v den pro zpracování ve stejný den.

Zákazník by například mohl přinést velký počet šeků, které mají být uloženy ke konci pracovního dne. Taková situace by mohla vést k odložení šeků, pokud je banka není schopna během téhož dne zpracovat. Tyto odložené šeky by pak byly spojeny a uloženy během následujícího pracovního dne.

Zvláštní úvahy

Má-li banka zůstatky, poskytne vkladateli vkladní lístek zpracovaný v den, kdy obdržela nástroje. Tato situace však může vést k zůstatkovému plusu, kdy peníze představované zůstatkovými šeky krátce existují ve dvojím provedení: jednou na účtu, proti kterému jsou zůstatkové šeky čerpány, a podruhé na účtu, na který jsou uloženy.

Aby se zabránilo odložení, některé banky zaúčtují debet na účet, na který mají být odložené šeky uloženy. Při zpracování odložených položek následující den se tento debet vynuluje. Některé banky budou navíc požadovat, aby klienti, kteří často způsobí, že odložené položky podepíší dohodu upřesňující podmínky odložení. Jiné banky naopak tento problém řeší tím, že odložené položky vůbec nepovolí. Místo toho jednoduše instruují klienty, že odložené položky budou zpracovány následující pracovní den.

Managing Holdovers

Holdover Timing

I když jsou v jednotlivých bankách zdržování obecně vzácná, jsou relativně běžná, pokud se na ně pohlíží na úrovni celkového finančního systému.

Federální rezervní systém například v úterý zaznamenal zvýšenou hladinu zadržovacího plováku, a to kvůli nahromadění šeků, které byly uloženy, ale během předchozího víkendu nebyly zpracovány.

Obdobně platí, že holdover float je obecně nejvyšší v prosinci a lednu, a to kvůli nezpracovaným šekům uloženým během prázdnin. Dočasné přerušení bankovní doby, jako jsou například nepříznivé povětrnostní události, může také zanechat holdover float v jejich stopách.

Podvodníci mohou využít pozůstatků při zúčtování šeků k páchání podvodů. Kontrolní kiting se například zaměřuje na banky nebo maloobchodníky vypsáním série špatných šeků, někdy čerpaných na více účtech.

Snížení počtu Holdoverů

Pozůstatky sice umožňují řádné zúčtování šeků, ale zároveň poskytují bankám v podstatě „volné“ finanční prostředky. Aby banky tyto prostředky nezneužívaly, stanovil zákon o měnové kontrole z roku 1980 několik ustanovení, která mají bránit pozůstatkům nebo je minimalizovat. Některá z těchto opatření zahrnovala povinnost Federálního rezervního systému účtovat bankám poplatky za určité činnosti, jako je manuální zpracování šeků, a podporovala využívání elektronických platebních sítí a počítačově čitelných informací o směrování kontrolních účtů. Ty umožňovaly mnohem rychlejší a efektivnější zpracování šeků a dalších plateb, omezovaly pozůstatky a zkracovaly dobu proplacení.

Co znamená plovoucí v bankovnictví?

V bankovnictví se pojmem „float“ rozumí platby, které ještě nebyly zúčtovány, a stejně tak se v podstatě jedná o peníze, které se počítají dvakrát. Bankovní float je dnes vysoce regulován a manipulace s ním nebo jeho zneužití se může rovnat podvodu.

Jaká jsou rizika plovoucího šeku?

Plovoucí šek je šek, který byl vypsán, ale dosud nebyl zúčtován. Dnes mnoho bank okamžitě zálohuje peníze z uložených šeků svým zákazníkům. Pokud je však šek podvodný nebo nemá dostatek peněz k čerpání (tj. nekrytý šek), mohou špatní aktéři využít interval float k podvodným nákupům nebo vybrat hotovost, kterou ve skutečnosti nemají (například při šekovém podvodu). Plovoucí šeky mohou podvodníky okrást ekonomiku o miliony dolarů ročně.

Je plovoucí šek nelegální?

Ano, plovoucí šek je ve většině států USA nelegální. I když vypsání šeku s nedostatečnými finančními prostředky může mít za následek nekrytý šek, není to nelegální. Nicméně využití času, který je zapotřebí k vyklizení nebo odhalení nekrytého šeku, k spáchání podvodu je.

Co je to koncentrační bankovnictví?

Koncentrační banka je hlavní pobočkou banky, která shromažďuje finanční prostředky ze satelitních poboček této banky s cílem usnadnit platby a převody.