Co je hypotéka na balón?
Balónová hypotéka je úvěr na nemovitost, který má počáteční období nízkých nebo žádných měsíčních splátek, na jehož konci je dlužník povinen jednorázově splatit celý zůstatek. Měsíční splátky, pokud existují, mohou být pouze úroky a nabízená úroková sazba je často poměrně nízká.
Balónové hypotéky mají krátkodobé výhody, ale mohou být riskantní jak pro majitele domů, tak pro věřitele.
Klíčové způsoby
Pochopení hypotéky na balón
Balónové hypotéky pro zájemce o bydlení mohou být strukturovány s různými podmínkami a splatností a mohou mít pevné nebo pohyblivé úrokové sazby. Některé krátkodobé půjčky mohou vyžadovat, aby dlužník jistinu a úroky splácel v době splatnosti půjčky bez umoření po celou dobu trvání půjčky. V jiných případech jde část splátek na jistinu, což ji o něco snižuje, ale převážná část je na konci stále splatná.
Balónové hypotéky mohou také účtovat pouze úroky, které dlužníkům umožňují provádět nízké měsíční splátky před splacením paušální částky v době její splatnosti. Balónové hypotéky mohou být vydávány na dobu kratší než dva roky, i když obvyklejší jsou období pěti až sedmi let.
V jedné variaci na balonovou hypotéku. zvané balonová splátka hypotéky, dlužník platí stanovenou úrokovou sazbu po určitý počet let. Pak se půjčka resetuje a balonová splátka se překutálí do nové nebo pokračující amortizované hypotéky za převládajících tržních sazeb na konci tohoto období. Balonové splátky bývají minimálně dvakrát vyšší než předchozí splátky úvěru – a často i o hodně vyšší.
Proč si pořídit hypotéku na balón?
Lidé, kteří očekávají, že ve svém domě zůstanou jen krátkou dobu, se mohou rozhodnout pro balonovou hypotéku. Je spojena s nízkými měsíčními splátkami a mnohem nižšími celkovými náklady, protože je splacena za několik let, a nikoli za 20 nebo 30 let jako u klasické hypotéky.
Jiní mohou mít v úmyslu zůstat ve svých domovech a refinancovat se před splatností balónové splátky. Mohou do té doby počítat s vyšším příjmem a jsou si jisti, že budou schopni zvládnout větší měsíční splátku. Nebo mohou předvídat pokles úrokových sazeb.
Dalším typem kupce nemovitosti, kterému by se balónová hypotéka mohla líbit, je profesionál, jehož hlavním příjmem je bonus ke konci roku. Pokud je tento bonus jistotou, pak kupci umožňuje dostat se do nemovitosti dříve.
Balónové půjčky pro podnikání
Balónovou hypotéku využívají často podniky ve stavebnictví jako způsob, jak získat krátkodobé financování stavebních projektů, aniž by nabízely zajištění. V tomto případě se zpravidla jedná o krátkodobé úvěry, které mají vyšší úrokové sazby než klasické zajištěné podnikatelské úvěry.
Stavební firma si může vzít úvěr na rok nebo 18 měsíců a poté refinancovat hypotékou s nižší sazbou, přičemž nově postavenou stavbu použije jako zástavu.
Příklady splátkového kalendáře balónu
Řekněme, že si berete sedmiletou balónkovou hypotéku ve výši 150 000 dolarů. Každý měsíc splácíte pouze úroky ve výši 531,25 dolarů. Po celou dobu trvání úvěru by se tyto splátky nezměnily – ale nezměnil by se ani zůstatek splatný z hypotéky. Na konci období byste dlužili oněch 150 000 dolarů.
Nebo řekněme, že si berete balónkovou půjčku 300 000 dolarů – jednu s delším časovým horizontem 17 let, ale také takovou, ve které každý měsíc splácíte úrok i jistinu. Splátkový kalendář by vypadal takto:
Na konci období, tam je balón splátka 35.000 dolarů-celá zbývající částka hypotéky.
Rizika balónových hypoték
Balónová hypotéka může být riskantní záležitost.
Za prvé, majitel domu má v domě malé nebo žádné vlastní jmění a počítá s jeho prodejem nebo refinancováním alespoň za částku balónové splátky. Na pomalém nebo upadajícím realitním trhu by to nemuselo být možné. I kdyby bylo, není to pro majitele domu, který zamýšlel dům prodat a jít dál, skvělá alternativa.
Pokud se trh s nemovitostmi pokazí, může se dlužník dostat do skutečných problémů. V nejhorším případě může nebo nemusí věřitel souhlasit s prodloužením lhůty pro balónkovou platbu nebo jinak změnit podmínky úvěru.
Balónová hypotéka má svá rizika i pro věřitele. Vzhledem k tomu, že konečná splátka je tak velká částka, je větší pravděpodobnost, že ji dlužník nebude schopen uhradit a že věřitel bude muset nemovitost zabavit. Protože jsou také nižší měsíční splátky, věřitelé z úvěru nezískají tak významný peněžní tok.
Jak splatit balónkovou půjčku
Dlužníci mají zpravidla tři možnosti, pokud jde o splacení balonové hypotéky:
Vyrovnejte to. Nejjednodušší věc – pokud si to můžete dovolit – je prostě splatit zbývající jistinu v plné výši. V ideálním případě byste o tom přemýšleli dopředu, když jste si brali půjčku: spořit a investovat s ohledem na tento krátkodobý časový rámec. Nebo jste možná věděli, že váš příjem do tohoto okamžiku dramaticky vzroste, nebo že dostanete neočekávanou částku (rozdělení penzijního plánu, výplata svěřeneckého fondu atd.).
Prodej dům. Výtěžek použij na splacení dluhu. Mnoho lidí, kteří se rozhodnou pro balónovou hypotéku, plánovalo v tom domě pobývat jen několik let – tedy zhruba po dobu trvání půjčky. Domovní ploutve – lidé, kteří kupují, renovují a prodávají rezidence – považují balónové hypotéky také za svůj finanční nástroj.