Limit právních úvěrů

Co je limit právního půjčování?

Zákonný úvěrový limit je maximální dolarová částka, kterou může jednotlivá banka půjčit danému dlužníkovi. Tento limit je vyjádřen jako procento z kapitálu a přebytku instituce. Limity upravuje Úřad kontrolora měny (Office of the Comptroller of the Currency – OCC).

Klíčové způsoby

Jak funguje limit legálních půjček

Zákonný úvěrový limit pro národní banky byl stanoven podle Kodexu Spojených států amerických (U.S.C.) a dohlíží na něj OCC. Podrobnosti o národních úvěrových limitech bank jsou uvedeny v hlavě 12 U.S.C., část 32.3.

FDIC poskytuje pojištění pro vkladatele v USA. Jak FDIC, tak OCC jsou zapojeny do procesu pronájmu národní banky. Oba subjekty také pracují na tom, aby národní banky dodržovaly zavedená pravidla definovaná v zákoníku Spojených států, který podrobně popisuje federální stanovy.

Právní kodex o limitech úvěrů se vztahuje na národní banky a spořitelní sdružení v celé zemi. Federální kodex o limitech úvěrů stanoví, že národní banka nebo spořitelní sdružení nesmí vydat půjčku jedinému dlužníkovi na více než 15% kapitálu a přebytku instituce.

To je základní standard a vyžaduje, aby instituce pečlivě sledovala úroveň kapitálu a přebytku, které jsou také regulovány federálním zákonem. Bankám je povoleno dalších 10% u zajištěných úvěrů. Mohou tedy půjčit až 25% kapitálu a přebytku, pokud je úvěr zajištěn snadno obchodovatelnými cennými papíry.

Banky se státní chartou mohou mít své vlastní úvěrové limity, ale jsou často podobné standardu OCC. Například banky se státní chartou mají úvěrový limit 15% svého kapitálu, přebytku a nerozděleného zisku (CUPS) a 25% u úvěrů zajištěných vhodným zajištěním.

Zvláštní úvahy

U některých úvěrů mohou být povoleny zvláštní úvěrové limity. Mezi úvěry, které mohou být způsobilé pro zvláštní úvěrové limity, patří následující – úvěry zajištěné dodacími listy nebo účtenkami skladu, spotřebitelskými listy na splátky, úvěry zajištěné dobytkem a zálohy na financování projektů, které se týkají předem způsobilého úvěrového závazku.

Banky jsou povinny držet značné objemy kapitálu, což obvykle způsobuje, že se limity pro poskytování úvěrů vztahují pouze na institucionální dlužníky. Obecně je kapitál rozdělen do tříd na základě likvidity. Kapitál tier 1 zahrnuje jeho nejlikvidnější kapitál, jako jsou zákonné rezervy. Kapitál tier 2 může zahrnovat nezveřejněné rezervy a rezervy na všeobecné ztráty. Národní banky jsou povinny mít poměr celkového kapitálu k aktivům ve výši 8 %.

Přebytek se může vztahovat na řadu složek v bance. Kategorie zahrnuté do přebytku mohou zahrnovat zisky, rezervy na ztráty a konvertibilní dluh.