Medical Underwriting

Co je lékařské psaní?

Lékařské upisování je proces vyhodnocení žádosti o úhradu ze zdravotního pojištění na základě posouzení zdravotní anamnézy žadatele. Cena úhrady je určena rizikovými faktory žadatele.

V závislosti na pojistných smlouvách pojišťoven a na federálních a státních předpisech může zdravotní pojištění vysoce rizikových kandidátů vést k vyloučení krytí za určitých podmínek, úplnému odepření krytí nebo krytí nabízenému pouze za velmi vysokou cenu.

Lékařské upisování je praktikováno také při stanovování individuálních sazeb u životního pojištění a pojištění invalidity.

Vysvětlení lékařského upisování

Lékařské upisování může být prováděno pro jednotlivce nebo pro malou skupinu, například pro společnost, která hledá krytí pro své zaměstnance. Taková individuální kontrola by nebyla proveditelná při stanovování sazeb pro velkou společnost.

Během procesu upisování zdravotních pojištění pojišťovny zkoumají anamnézu, demografický profil, životní styl a další faktory, které mohou souviset se současnými a budoucími zdravotními potřebami uchazeče. Prostřednictvím pojistněmatematické analýzy je stanoven a oceněn odhad rizika spojeného s poskytováním zdravotního pojištění této osobě.

Klíčové způsoby

Použití lékařského upisování může být omezeno zákonem. Například společnosti, které nabízejí plány doplatků Medicare, pokud jsou zakoupeny do šesti měsíců od způsobilosti programu Medicare, nemohou při stanovování sazeb pro jednotlivé žadatele vzít v úvahu zdravotní anamnézu jednotlivce.

Zákon o dostupné péči z roku 2010, populárně známý jako Obamacare, omezil možnost pojišťoven stanovovat sazby na základě individuální zdravotní anamnézy pro Američany, kteří si pojištění zakoupili prostřednictvím jeho burz. Bylo možné vzít v úvahu věk, pohlaví a kouření cigaret.

Společnosti, které nabízejí plány doplňků Medicare, pokud byly zakoupeny do šesti měsíců od způsobilosti programu Medicare, nemohou při stanovování sazeb brát v úvahu zdravotní anamnézu žadatele.

Zákon také zakázal společnostem odmítat krytí na základě již existujících podmínek nebo omezovat krytí již existujících podmínek. To popírá jeden z hlavních cílů lékařského upisování. To znamená, že úkolem upisovatele je identifikovat již existující podmínky, které pojišťovně přidávají riziko.

Due Diligence

Kompletní lékařské upisování zahrnuje důkladnou analýzu zdravotních záznamů jednotlivce. Proces vyžaduje, aby žadatel o zdravotní pojištění předložil anamnézu sahající roky zpět, a pojišťovna se může obrátit na poskytovatele zdravotní péče, kterou jednotlivec využil.

Lékařské podklady pro a proti

Zastánci medicínského upisování tvrdí, že tento proces udržuje individuální pojistné u většiny zákazníků na co nejnižší úrovni.

Kritici tvrdí, že brání lidem s relativně malými a léčitelnými preexistujícími onemocněními získat zdravotní pojištění.

Nemoci, které by mohly učinit jedince nepojistitelného patří závažné stavy, jako je artritida, rakovina, a srdeční choroby, a běžné neduhy, jako je akné, je 20 liber nad nebo pod ideální hmotnost, a staré sportovní zranění.

Ve Spojených státech zákon o dostupné péči změnil mnoho pravidel spojených se způsobem, jakým pojistitelé kvalifikují jednotlivce hledající zdravotní pojištění. Celých deset let po schválení zákona stále není jasné, zda tato pravidla budou platit, a pokud ne, co je nahradí.