Co je možnost akumulace?
Akumulační opce je pojistný prvek trvalého životního pojištění, který reinvestuje dividendy zpět do pojistky, kde může získat úrok.Některé typy pojištění vyplácejí dividendy svým pojistníkům každý rok, když pojišťovna podává lepší výsledky, než se odhadovalo.Akumulační opce jsou jednou z několika možností, které pojistníci mají, co dělat s dividendami, které dostávají. Akumulační opce je také známá jako „akumulace při úrokové dividendové opci“, „akumulace při úrokové opci“ nebo „dividendy při akumulaci“.
Klíčové způsoby
Pochopení možností akumulace
Možnosti akumulace jsou k dispozici zúčastněným pojistníkům trvalého životního pojištění. Dividendy vyplácené v rámci možností akumulace jsou považovány za nezdaněný výnos kapitálu, pokud zůstává v hotovostní hodnotě („vnitřní akumulace“) pojistky. Pokud jsou části dividend čerpány, částka, která je vyšší než „výnos kapitálu“, by podléhala daním. Pokud by však byla uzavřena jako půjčka, celá částka by zůstala nezdaněna. Pokud máte konkrétně na mysli akumulaci na úročeném účtu, pak by tento stav byl přesný.
Při úmrtí pojištěného se nevyplácí žádná část peněžité hodnoty, pouze plnění pro případ smrti. Často může růst i výše plnění pro případ smrti, protože peněžitá hodnota v životních pojistkách roste. Tento efekt je způsoben tím, že dividendy automaticky nakupují mini pojistky, které způsobí zvýšení nominální hodnoty. Po odevzdání by bylo možné vybrat pouze peněžitou hodnotu. Daně by byly splatné, pokud by celková peněžitá hodnota byla vyšší než celkové pojistné zaplacené do celé pojistky.
Pojistník může také použít své dividendy k výplatě části svého stávajícího pojistného nebo se rozhodnout, že dividendy obdrží okamžitě v hotovosti. Ačkoli dividendy nejsou garantované, některé pojišťovny je vyplácely ročně svým pojistníkům po celou dobu více než 100 let v kuse.
Některé pojišťovací společnosti umožňují majitelům pojistek vyplácet peníze přímo do peněžní hodnoty.
Typy možností akumulace
Zde je pět možností akumulace v celé životní politiky.
Dividendy nad rámec možností akumulace vs. splacené připojištění
Pojistitelé mohou také využít své dividendy na nákup většího pojištění. Tomu se říká splacené doplňkové pojištění.Splacené doplňkové pojištění také vytváří hodnotu hotovosti a přináší dividendy. Hodnota hotovosti a dividendy rostou s odloženou daní z příjmu. Splacené doplňkové pojištění je obvykle standardní možností, pokud není uvedeno jinak. Splacené doplňkové pojištění zvyšuje celkové pojistné plnění pro případ smrti a také hodnotu hotovosti, kterou si může pojistník buď půjčit jako půjčku, nebo získat po odevzdání pojistky v hotovosti.To může být dobrá možnost pro pojistníka, který má rodinu, jehož pojistné potřeby budou časem růst. Splacené doplňkové pojištění nevyžaduje lékařské krytí, takže je to snadný způsob, jak zvýšit krytí, i když zdraví klesá.
Roční dividendy mohou být také použity na prémii k výročí politiky, aby se snížily vedlejší náklady politiky. Roční dividenda může být větší než roční prémie, jakmile je politika v platnosti řadu let, což by eliminovalo požadavky na vedlejší prémie.
Příklad možnosti akumulace
Tom má životní pojistku ve výši 100 000 dolarů s ročními platbami pojistného v celkové výši 3 000 dolarů. Roční úrok ve výši 1 000 dolarů si vydělá z částky dividendy uložené na účtu akumulace úroků, který vede jeho pojišťovna. Tuto částku se rozhodne reinvestovat zpět jako pojistné. Postupem času, jak se výše dividendy zvyšuje a úrokové sazby se pohybují výše, je Tomovo pojistné kryto jeho možnostmi akumulace. O několik let později se však úrokové sazby pohybují na jih a Tomův účet úrokových sazeb není dostatečný k pokrytí jeho plateb pojistného.