Nedostatečné finanční prostředky (NSF)

Co jsou nedostatečné finanční prostředky (NSF)?

Nedostatečné finanční prostředky (NSF), nebo také nedostatečné finanční prostředky, je stav běžného účtu, který nemá dostatek peněz na pokrytí všech transakcí. NSF také popisuje poplatek účtovaný při předložení kontroly, ale nemůže být pokryt zůstatkem na účtu.

Zákazníci uvidí na výpisu z banky oznámení o „nedostatečných finančních prostředcích“ nebo „nedostatečných finančních prostředcích“, když se pokusí vybrat více peněz, než kolik je na jejich účtu.

Pokud platbu nelze dokončit, je často považována za „nekrytou“. Pokud banka obdrží šek napsaný na účet s nedostatečnými finančními prostředky, může banka platbu odmítnout a účtovat majiteli účtu poplatek NSF. Za vrácený šek může obchodník navíc účtovat penále nebo poplatek.

Klíčové způsoby

Jak fungují poplatky za nedostatečné fondy

Banky často účtují poplatky NSF, když je předložený šek vrácen nebo platba nemůže být provedena kvůli nedostatku finančních prostředků na jeho pokrytí. Poplatky NSF v průměru 34 dolarů za kus, podle údajů z roku 2022 Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů.

Pokud je kontrola vypsána a uložena příjemcem, musí mu jeho finanční instituce zpřístupnit finanční prostředky do dvou pracovních dnů od provedení vkladu. Nejsou-li finanční prostředky k dispozici z bankovního účtu plátce, je to považováno za nedostatečné a vyměří se poplatek NSF.

Poplatky NSF vs. poplatky za přečerpání

Nedostatečné finanční prostředky a přečerpání jsou dvě odlišné bankovní transakce. Obě se týkají nedostatečných finančních prostředků a mohou vyvolat poplatky. Banky účtují poplatky NSF, když vrátí prezentované platby bez platby, jako je šek, a poplatky za přečerpání, když přijmou a zaplatí šeky, které přečerpají běžné účty.

Ochrana proti přečerpání je často možností pro bankovní zákazníky. Pokud má zákazník na běžném účtu 20 dolarů a pokusí se o nákup ve výši 40 dolarů debetní nebo šekovou kartou a nepřihlásil se k plánu kontokorentu banky, obchodník transakci odmítne.

Doporučujeme:  Grantor

Pokud má zákazník ochranu OD, transakce může být akceptována a banka může vyměřit poplatek za OD. Pokud však zákazník vypsal šek na transakci ve výši 40 dolarů, banka jej může ocenit a vyměřit poplatek za OD nebo jej odmítnout a vyměřit poplatek NSF bez ohledu na to, zda se zákazník připojil k programu kontokorentu.

Jak se vyhnout NSF poplatky

Mnoho bank vám nyní umožňuje nastavit upozornění s nízkým zůstatkem: dostanete textové nebo e-mailové upozornění, když peněžní prostředky na vašem účtu klesnou pod vámi určenou hodnotu. To vám může pomoci sledovat, kolik peněz je aktuálně k dispozici, a podle toho můžete upravit své výdaje.

Kritika poplatků NSF

CFPB dohlíží na spotřebitele a chrání je při využívání finančních služeb. V roce 2010 se plošné zákony o bankovní reformě zabývaly poplatky za přečerpání a NSF a zavedly pokyny, které spotřebitelům umožňují rozhodnout se pro ochranu přečerpání prostřednictvím jejich bank. Větší ochrana spotřebitelů je stále naléhavější, protože finanční instituce špatně nakládají s poplatkovou politikou.

Finanční instituce reorganizovaly transakce a zpracovávaly debety na spotřebitelských účtech tak, aby maximalizovaly poplatky za přečerpání tím, že nejprve odečtou největší, nikoliv chronologicky. V roce 2011 Bank of America vyrovnala dva roky starou hromadnou žalobu ve výši 410 milionů dolarů za reorganizaci zákaznických transakcí a účtování poplatků za přečerpání tímto způsobem. TD Bank zaplatila přes 62 milionů dolarů v rámci hromadné žaloby za stejné špatné hospodaření s poplatky v roce 2010.

V roce 2020 zřídila Bank of Hawaii vypořádací fond ve výši 8 milionů dolarů, který měl splácet klientům, jimž byly účtovány autorizované platby klientů v době, kdy byly prostředky k dispozici, ale vyrovnával debety, jakmile se účty dostaly do nedostatečného stavu a účtovaly poplatky. Banka souhlasila s odpuštěním poplatků za přečerpání, které zůstaly nezaplaceny.

Doporučujeme:  Vrozené riziko

Často kladené otázky

Proč si banky účtují poplatek NSF?

Jsou poplatky NSF legální?

Ano, poplatky NSF jsou legální při nekrytých šecích a neměly by být účtovány při transakcích debetními kartami nebo výběrech z bankomatů. Americká vláda neupravuje poplatky NSF ani výši poplatků, ale Zákon o pravdě v půjčování vyžaduje, aby banky při otevření účtu sdělily své poplatky zákazníkům.

Může být poplatek NSF prominut?

Bankovní politiky se liší, ale poplatek NSF může být často prominut prostřednictvím zrušení NSF po skutku, zejména pokud je to poprvé, co byl posouzen. Volání na zákaznickou linku banky a žádost o vrácení peněz je nejlepší postup pro spotřebitele.

Co se stane, když nebudu platit poplatky NSF?

Zákazníci nemají možnost vyhnout se placení poplatků NSF, protože banka je automaticky strhává z účtu.

The Bottom Line

Nedostatečné finanční prostředky a poplatky, které jim vznikají, jsou iritující, ale jsou běžnou bankovní záležitostí. Ačkoli jsou poplatky NSF stále více předmětem kritiky a žalob, zůstávají legální, ale CFPB pomáhá chránit spotřebitele monitorováním těchto poplatků. Zákazníci se mohou poplatkům vyhnout monitorováním svých bankovních zůstatků nebo přihlášením se k ochraně kontokorentu.