Nepojistitelné riziko

Co je nepojistitelné riziko?

Nepojistitelné riziko je stav, který představuje nepoznatelné nebo nepřijatelné riziko ztráty nebo stav, kdy by pojištění bylo v rozporu se zákonem. Pojišťovny omezují své ztráty tím, že na sebe neberou určitá rizika, která velmi pravděpodobně povedou ke ztrátě. Mnoho států nabízí pojištění jinak nepojistitelných rizik prostřednictvím svých „vysoce rizikových fondů“. Životní výhody však mohou být limitovány a pojistné může být drahé.

Klíčové způsoby

Pochopení nepojistitelného rizika

Mnoho lidí si sjednává pojištění i přesto, že je nízká pravděpodobnost, že pojištěný bude pojistku potřebovat. Například mladí dospělí lidé si mohou prostřednictvím svých zaměstnavatelů sjednat životní pojištění nebo zdravotní pojištění i přes nepravděpodobnost, že by pojištění potřebovali po mnoho let. Ostatní, kteří jsou ve vyšším riziku, si také sjednávají pojištění a obě skupiny platí své měsíční pojistné pojišťovně.

Pojišťovny praktikují politiku zvanou risk pooling, což je výběr pojistného od těch, kteří s menší pravděpodobností pojištění potřebují (tzv. low-risk) a těch, kteří s větší pravděpodobností pojištění potřebují (tzv. high-risk). Seskupením velkého počtu lidí do skupiny, jednotlivci s nízkým rizikem v podstatě platí (prostřednictvím svého pojistného) náklady vysoce rizikových jednotlivců. Pokud by pojišťovna kryla nepojistitelná rizika, došlo by pravděpodobně ke zvýšení výplat pojistných plnění, což by snížilo finanční prostředky v pojišťovací skupině. Nepojistitelná rizika proto nejsou zahrnuta do standardních balíčků pojistného krytí.Aby pojištění fungovalo, musí se většina skupiny obejít bez ztráty. Jinak pojišťovně dojdou peníze.

Riziko je pojistitelné, pokud je riziko považováno za vypočitatelné a může být měřeno a sledováno pojistnými matematiky, kteří studují data a pravděpodobnosti pro pojišťovny. Pokud se řeka rozvodní 800 krát za století, povodeň je pojistitelné riziko. Pojistitel se však nemůže pojistit proti krachu manželství.Při tolika faktorech není možné, aby pojistný matematik rozumně vypočítal definitivní pravděpodobnost úspěchu nebo neúspěchu. To je podstata nepojistitelného rizika.

U některých pojišťoven je k dispozici vysoce rizikové krytí a lidé s nepojistitelnými riziky by takto mohli získat určitou úroveň krytí, ale krytí bude pravděpodobně omezené a pojistné dražší. Některé vlády nabízejí pojistné krytí, když běžné komerční pojistné trhy nemohou toto riziko přijmout. Například vládní pojištění proti povodním je k dispozici ve vysoce rizikových oblastech, protože běžné pojišťovny pojistky nenapíší.

Zvláštní úvahy

Označení rizika za nepojistitelné není jednoduchý závěr. Některá rizika jsou jednoznačně nepojistitelná kvůli zákonu, například krytí trestních pokut a trestů, protože zákon takové krytí zakazuje. Ve skutečnosti však neexistuje přesvědčivý ucelený seznam všech nepojistitelných rizik. Součástí práce podnikových manažerů rizik je co nejlépe identifikovat jejich organizační expozice a pak pracovat na řízení nebo eliminaci těchto rizik. Někdy lze komerční pojištění využít k odstranění převážné části tohoto rizika, ale ne vždy je to možné.

Příklady nepojistitelných rizik

Přestože každá pojišťovna může mít své vlastní pojistky ohledně toho, co považuje za pojistitelné a nepojistitelné, níže jsou uvedeny příklady rizik, která by mohla být mnohými společnostmi považována za nepojistitelná.

Příliš pravděpodobný výskyt

Pokud pojišťovna považuje událost, například přírodní katastrofu nebo katastrofu, za příliš pravděpodobnou, bude tato událost pravděpodobně nepojistitelná.

Pokud se například dům nachází na pobřeží, kde jsou časté hurikány a škody na nemovitostech, mohly by pojišťovny považovat riziko vzniku škody za příliš pravděpodobné. V důsledku toho by riziko bylo nepojistitelné, což znamená, že by pojišťovny neposkytly žádné krytí způsobené touto konkrétní nepojistitelnou událostí.

Za nepojistitelná rizika pro pojišťovny by mohly být považovány i domy, které se nacházejí v záplavových oblastech nebo v oblastech, kde dochází k častým sesuvům půdy. Jednotlivci a majitelé domů by pravděpodobně museli vyhledat pomoc u vlády nebo pojišťovny, která poskytuje krytí vysokého rizika.

Riziko pro pověst

Společnost může utrpět újmu na své pověsti. Například stažení produktů společnosti z oběhu kvůli bezpečnostním rizikům by mohlo poškodit jméno a pověst společnosti. Pojišťovna by čelila obtížnému úkolu při určování peněžní hodnoty pověsti společnosti, aby tuto částku pojistila. Je zde příliš mnoho faktorů a proměnných, než aby pojistitel ocenil pověst jedné společnosti oproti druhé, a příliš mnoho věcí by se mohlo pokazit.

Regulační riziko

Předpisy jsou zákony vydávané vládními agenturami, které mají chránit své občany před neoprávněným jednáním korporací nebo jiných stran. Předpisy se mohou často měnit a mnoho podniků má potíže udržet krok s dynamickým regulačním prostředím. Příkladem předpisů jsou nové zákony na ochranu životního prostředí nebo změny v zákonech o bezpečnosti potravin, které se týkají způsobu zpracování potravin. Pojišťovny by měly obtížný úkol předvídat pravděpodobnost regulačních změn a přiřadit peněžní hodnotu škodám, které společnosti v důsledku této změny vzniknou.

Riziko obchodního tajemství

Riziko obchodního tajemství se může týkat národní bezpečnosti, když státní zaměstnanec přebírá informace z počítače. Riziko se může objevit i ve firmách, když si zaměstnanec může vzít domů seznam klientů a nabídnout ho konkurenci výměnou za práci. Firmy by měly problém najít pojistitele, který by pokryl škodu, pokud by jeho obchodní tajemství bylo odcizeno nebo vydáno.

Politické riziko

Nadnárodní korporace čelí problémům, když zahajují operace v zámoří. Společnosti, které se nacházejí v rozvojových zemích, mohou zažít politické riziko, jako jsou politické otřesy, pokud je vláda svržena nebo se zhroutí. Rozvojové země často nemají finanční stabilitu rozvinutých zemí a v důsledku toho mohou vyhlásit platební neschopnost nebo neplatit své finanční závazky. Celostátní platební neschopnost může zahrnovat neschopnost platit za veřejné služby nebo neschopnost země splácet svůj státní dluh. Pojišťovny by nebyly schopny předpovědět pravděpodobnost, že k politické události dojde, a náklady na pojištění této události by byly pravděpodobně neúnosné.

Riziko pandemie

Pandemie je vypuknutí nemoci, která se šíří po celé zemi nebo po celém světě. Riziko pandemie je pro pojišťovny téměř nemožné předvídat a odhadnout škody, které by mohly být způsobeny jednotlivcům a korporacím. Podniky by mohly využít jiné pojistné smlouvy, aby se jim část nákladů spojených s pandemií vrátila. Společnost by například mohla mít pojištění, které pokrývá přerušení jejich dodavatelského řetězce, například nemožnost nakupovat suroviny nebo zásoby.

Stejně jako u ostatních nepojistitelných rizik existují některé pojišťovny, které jsou ochotny krýt rizika spojená s pandemií. Mohly by však existovat limity krytí v rámci těchto pojistek a tučné pojistné.