Ochrana proti přečerpání

Co je ochrana proti přečerpání?

Ochrana proti přečerpání je volitelná služba, která zabraňuje odmítnutí poplatků na bankovní účet (především šeků, bankomatových transakcí, poplatků za debetní karty), které převyšují disponibilní finanční prostředky na účtu. Ochrana proti přečerpání, někdy nazývaná kontrola hotovostních rezerv, se nejčastěji používá jako polštář pro běžné účty, ale lze ji použít i na spořicí účty.

Klíčové způsoby

Jak funguje ochrana proti přečerpání

Bez ochrany kontokorentu jsou transakce, které nemají dostatečné finanční prostředky k pokrytí, vráceny nezaplacené – to znamená, že šeky bounce a debetní transakce jsou odmítnuty, což může být pro zákazníka drahé a rušivé. Většina bank účtuje tučné poplatky za kontokorent a nedostatečné finanční prostředky (NSF) (v průměru mezi 30 a 35 dolary) za účty, které nemají dostatečné finanční prostředky. A co víc, banka může nejen odmítnout platbu a účtovat poplatky majiteli účtu, ale obchodník může účtovat i penále nebo poplatek za nezdařenou transakci.

Jakmile je služba ochrany kontokorentu spuštěna, účtuje se z propojeného účtu poplatek za převod finančních prostředků na pokrytí výpadku. Majiteli účtu může být také účtován buď dodatečný poplatek každý měsíc, že je použita ochrana kontokorentu, nebo fixní měsíční poplatek za nepřetržitou ochranu.

Odražené kontrolní pokuty

Pokud se vám nepovede šek, můžete si účtovat různé poplatky – nebo v extrémních případech může vaše banka účet zrušit, což má vliv i na vaši možnost otevřít si nový běžný účet.

Příklad ochrany proti přečerpání

Pokud pronajímatel s ochranou kontokorentu vypíše šek na 800 dolarů na účet se zůstatkem 650 dolarů, ochrana kontokorentu z jeho propojeného účtu začne platit, jakmile je šek proplacen – a šek se kvůli nedostatečným finančním prostředkům zúčtuje, místo aby poskakoval.

Doporučujeme:  Konglomerát Fúze

Vícenásobné poplatky za přečerpání nebo NSF

Při neexistenci ochrany proti přečerpání není neobvyklé, že banky účtují více poplatků za přečerpání nebo NSF za den. Spotřebitel může například provádět postupné nákupy, aniž by si uvědomil, že částka na jeho účtu nestačí na pokrytí poplatků. Pokud běžný účet skončí v mínusu déle než několik dní, mnoho bank účtuje také poplatek za prodloužený přečerpání. Je důležité si uvědomit, že i když máte ochranu proti přečerpání, banky si mohou tento dodatečný poplatek účtovat.

Zvláštní úvahy

Propojený spořicí účet je pravděpodobně nejméně nákladným záložním účtem pro zajištění kontokorentu, ale v záložním účtu musí být dostatek peněz na pokrytí výpadku na prvním účtu.

Trendy v ochraně proti přečerpání

Poplatky za přečerpání vždy patřily k nejkontroverznějším bankovním poplatkům. Podle průzkumu BankRate.com mezi 245 bankami a spořitelnami na 25 velkých amerických trzích činil průměrný poplatek za přečerpání v roce 2021 33,58 dolaru, což je více než dvojnásobek průměrného měsíčního poplatku za služby na běžných úročených účtech (16,35 dolaru).

Po pandemii v roce 2020 veřejná debata urychlila trend úplného zrušení poplatků za přečerpání. Senát Spojených států například uspořádal slyšení o tom, jak a proč banky účtují poplatky za nedostatečné finanční prostředky, a kritizoval ředitele bank za to, že během pandemie odmítli zastavit poplatky za přečerpání.

Existuje limit pro poplatky za přečerpání?

Federální zákony nespecifikují maximální částky, které mohou banky účtovat za přečerpání, ale banky jsou povinny zveřejňovat jakékoli poplatky při založení účtu – a jsou povinny předem informovat zákazníky o každém zvýšení poplatku.

Mohou banky odmítnout pokrýt přetlaky?

Banky nejsou povinny nabízet ochranu proti přečerpání, a i když to udělají a zákazník se pro to rozhodne, zachovávají si právo zaplatit nebo nezaplatit určitou transakci přečerpání, která by mohla spadat mimo pravidla dohody.

Doporučujeme:  Formulář SEC ATS-R

Je ochrana proti přečerpání povinná?

Ochrana proti přečerpání je volitelná; pouze tato služba je automatická pro zákazníky bank, kteří se rozhodnou pro ochranu proti přečerpání u svých běžných nebo spořicích účtů.