Pojištění Universal Life (UL)

Co je univerzální životní (UL) pojištění?

Univerzální životní pojištění (UL) je trvalé životní pojištění (trvající po celou dobu života pojištěného), které má prvek investičního spoření a nízké pojistné podobné jako u termínovaného životního pojištění. Většina UL pojistných smluv obsahuje možnost flexibilního pojistného, ale některé vyžadují jednorázové pojistné (jednorázové paušální pojistné) nebo pevné pojistné (plánované fixní pojistné).

Klíčové způsoby

Co je to univerzální životní pojištění?

Jak funguje univerzální životní pojištění (UL)

Varianta pojištění UL poskytuje větší flexibilitu než celé životní pojištění. Pojistitelé mohou upravit své pojistné a pojistné plnění pro případ smrti. Pojistné UL se skládá ze dvou složek: částky nákladů na pojištění (COI) a spořicí složky, označované jako peněžní hodnota.

Jak již název napovídá, COI je minimální výše platby pojistného, která je nutná k udržení pojistky v platnosti. Skládá se z několika položek spojených do jedné platby. COI zahrnuje poplatky za úmrtnost, správu pojistky a další přímo související výdaje na udržení pojistky v platnosti. COI se bude lišit podle pojistky na základě věku pojistníka, pojistitelnosti a výše pojistného rizika.

Vybrané pojistné, které převyšuje náklady na pojištění UL, se kumuluje v rámci části pojistné smlouvy týkající se peněžní hodnoty. Postupem času se náklady na pojištění budou zvyšovat s tím, jak pojištěný stárne. Pokud je to však dostatečné, kumulovaná peněžní hodnota pokryje zvýšení COI.

Výhody a nevýhody univerzálního životního (UL) pojištění

Podobně jako u spořicího účtu může pojistná smlouva UL kumulovat peněžní hodnotu. V pojistné smlouvě UL získává peněžní hodnota úrok na základě aktuálního trhu nebo minimální úrokové sazby, podle toho, která hodnota je vyšší.Při kumulaci peněžní hodnoty mohou pojistníci získat část peněžní hodnoty, aniž by to mělo vliv na garantované plnění v případě smrti. Výběry však budou zdaněny.

Také v závislosti na tom, kdy je pojistka a platby pojistného provedeny, bude výdělek k dispozici buď jako poslední v, první z (LIFO) nebo první v, první z (FIFO) fondů.Po smrti pojištěného si pojišťovna ponechá zbývající peněžní hodnotu, přičemž příjemci obdrží pouze pojistné plnění pro případ smrti.

Univerzální životní pojištěnci si mohou půjčit na kumulovanou hotovostní hodnotu bez daňových dopadů.Pokud tak však učiní, vypočte se z výše půjčky úrok a bude se hradit poplatek za odevzdání hotovosti. Nesplacené půjčky sníží plnění v případě smrti o nesplacenou částku, přičemž nezaplacený úrok z půjčky se odečte od zbývající hotovostní hodnoty.

Na rozdíl od životních pojistek, které mají fixní pojistné po celou dobu trvání pojistky, může mít UL pojistná smlouva flexibilní pojistné. Pojistníci mohou provádět platby, které jsou vyšší než COI.Přebytečné pojistné je připočteno k peněžní hodnotě a kumuluje se úrok.Pokud je dostatečná peněžní hodnota, mohou pojistníci přeskočit platby bez hrozby výpadku pojistky.

Můžete si půjčit ze své hotovostní hodnoty.

Vydrží celý život

Poskytuje jak pojistné plnění v případě smrti, tak účet v hotovosti

Zdaněny jsou výběry peněžité složky hodnoty.

Když pojistník zemře, společnost si ponechá peněžní hodnotu účtu.

Musíte splatit úvěr s úroky.

Univerzální životní pojištění vs. Termínové životní pojištění vs. Celoživotní pojištění

Univerzální životní, forma trvalého životního pojištění, poskytuje pojistníkům flexibilitu při placení pojistného, peněžité spoření a plnění pro případ smrti. Náklady na pojistné se mohou měnit s úrokovými sazbami a s přibývajícím věkem pojistníka.

Univerzální životní pojištění vám umožňuje půjčit si proti nebo v hotovosti jejich spořicí část, která roste, daňově odložené po dobu svého života. Termín život poskytuje krytí, často prostřednictvím zaměstnavatele, na stanovený počet let, obecně, 20 nebo 30, a vyprší, jakmile je doba vyprší. Termín život je obvykle cenově dostupné, s nízkým pojistným, ale neexistuje hotovostní složka půjčit si od nebo hotovost v, a příspěvek pro případ smrti je neplatný, pokud zemřete po uplynutí doby.

Celé životní pojištění je také formou trvalého životního pojištění, které má složku úspory peněžní hodnoty. Dalším důležitým rozdílem mezi univerzálním a celým životním pojištěním je, že univerzální životní pojištění má větší flexibilitu v tom, kam můžete investovat hotovostní účet své pojistky. Pojistné na celé životní pojištění je po dobu trvání pojistky uzamčeno, zatímco univerzální pojistné je flexibilní.

Co je univerzální životní pojištění a jak funguje?

Pojistné smlouvy UL jsou formou trvalého životního pojištění s flexibilním pojistným. Na rozdíl od termínovaného života mohou akumulovat úročené prostředky jako spořicí účet. Pojistníci si také mohou upravit pojistné a dávky pro případ smrti a držitelé platící navíc na pojistné dostávají z tohoto přebytku úrok.

Co je nevýhodou univerzálního životního pojištění?

Velkou nevýhodou je, že držitelé musí sledovat poplatky. Budou zdaněny výběry hotovosti a úroky se účtují z půjček. Držitelé by také měli věnovat pozornost rostoucímu pojistnému s tím, jak stárnou, protože je šance, že nebude k dispozici dostatek hotovosti, aby pojistka zůstala aktivní, a držitel bude nucen platit vyšší pojistné.

Který je lepší celý život nebo univerzální?

Celý život i univerzální život jsou formy trvalého životního pojištění a poskytují složku spoření v hotovosti, od které si pojistníci mohou půjčit nebo vybrat hotovost. Celý život nabízí fixní pojistné, univerzální pojistné, může začínat na nižší úrovni, ale je flexibilní a může se zvyšovat s přibývajícím věkem. V závislosti na výši krytí a flexibilitě, kterou chcete mít v trvalé pojistce, může být dobrá volba v závislosti na vaší situaci.

Jaký je rozdíl mezi univerzálním životním pojištěním a celým životním pojištěním?

Celé životní pojištění je stabilnější, protože pojistné pro případ smrti se nikdy nesníží, pokud budete platit naše pojistné, což jsou pevné měsíční částky. Univerzální životní pojištění nabízí větší flexibilitu, ale pojistné plnění pro případ smrti není garantované. Pokud si půjčíte proti pojistné smlouvě příliš mnoho, pojistné plnění se sníží, ale své krytí můžete plánovat na mnoho let nebo na celý život. Můžete zvýšit nebo snížit pojistné plnění pro případ smrti a částku, kterou utratíte za pojistné.

Mohu si nechat vyplatit své všeobecné životní pojištění?

Můžete prodat svou univerzální životní pojistku, nebo můžete zlikvidovat složku hotovostní hodnoty a zrušit pojistku, ale budete muset zaplatit poplatek za odbytné.