Průměrná závažnost

Co je průměrná závažnost?

Průměrná závažnost je výše ztráty spojené s průměrnou pojistnou událostí. Vypočítá se vydělením celkové výše ztrát, které pojišťovna obdrží, počtem pojistných událostí, které pojistí.

Klíčové způsoby

Pochopení průměrné závažnosti

Pojišťovny vydělávají tím, že účtují pojistné výměnou za krytí ztráty a tyto pravidelné platby pak reinvestují do aktiv generujících úroky. Aby pojišťovny vytvořily co největší zisk, musí mít přehled o svých závazcích a omezit počet pojistných událostí, které vyplácejí.

Závažnost nebo náklady na pojistná plnění jsou během upisovacího procesu pečlivě sledovány u každého typu pojistné smlouvy. Dřívější údaje jsou podrobně zkoumány, aby se ukázala zjištěná výše ztráty u průměrné pojistné události nebo aby se odhadla výše ztráty, kterou by měl pojistitel očekávat od průměrné pojistné události v budoucnu.

Pojišťovny tyto informace používají k určení pojistného, které musí účtovat, aby dosáhly rentability. Pojišťovna pak k tomuto pojistnému připočte procento, aby mohla dosáhnout zisku.

Čisté pojistné, vypočítané vynásobením četnosti závažností, představuje částku, kterou bude muset pojistitel zaplatit v odhadovaných ztrátách po dobu trvání pojistky.

Metody průměrné závažnosti

Pojišťovny se spoléhají na pojistné matematiky a modely, které vytvářejí, aby předvídaly budoucí pojistné události, jakož i ztráty, které tyto pojistné události mohou způsobit.Tyto modely jsou závislé na řadě faktorů, včetně typu pojištěného rizika, demografických a geografických informací o jednotlivci nebo podniku, který si pojistku koupil, a počtu pojistných událostí, které jsou uzavřeny.

Pojistní matematici se dívají na minulá data, aby zjistili, zda existují nějaké vzorce, a pak tato data porovnávají s odvětvím obecně. Věnují také pečlivou pozornost vnější dynamice, jako je životní prostředí, vládní legislativa a ekonomika.

Příklad průměrné závažnosti

Pohledávky z autopojištění

Jak ekonomika posiluje, prodává se stále více nových aut. Během konjunkturních let stoupá i průměrná závažnost reklamací, a to kvůli většímu počtu aut na silnicích, kvůli tomu, že lidé obecně jezdí dál a kvůli vyšším nákladům spojeným s opravami nejmodernějších technologií.

Doporučujeme:  Selhání trhu

Důležité

Průměrné náklady na opravu kolizí obvykle rostou s tím, jak se vozidla stávají složitějšími a mají více speciálních materiálů.

V letech 2007 až 2011, kdy se v důsledku velké recese prodávalo méně nových vozidel, se průměrná roční závažnost pro pokrytí automobily zvýšila pouze o 0,27 procenta. Poté, co se v letech 2011 až 2015 na silnice dostalo více nových vozidel, průměrná roční závažnost vyskočila na 3,10 procenta.

Nároky na tělesné újmy se přitom ukázaly jako relativně stabilní před recesí i po ní. Zatímco tělesné újmy měly po léta významný dopad na ziskovost, marže v celém odvětví pojišťovnictví tížil nárůst četnosti a závažnosti na straně tělesných škod. Bezpečnější a ekonomicky šetrnější modely, které požadovaly regulační orgány, byly nákladnější na opravu. To vedle stále nepříznivějších povětrnostních podmínek poškodilo pojistitele a přispělo k růstu pojistného na automobily.