Co je to úvěr bez amortizace?
Neoamortizující úvěr je typ úvěru, u kterého jsou splátky jistiny prováděny jednorázově. V důsledku toho se hodnota jistiny po celou dobu trvání úvěru vůbec nesnižuje. Mezi oblíbené typy neoamortizujících úvěrů patří úvěry s pouze úrokovými sazbami nebo úvěry s balónkovými splátkami.
Klíčové způsoby řešení:
Pochopení úvěru bez amortizace
Neoamortizující úvěr nemá žádný splátkový kalendář, protože jistina je splacena jednorázově. Neoamortizující úvěry jsou alternativním typem úvěrového produktu, protože většina standardních úvěrů zahrnuje splátkový kalendář, který určuje měsíční jistinu a úrok placený k úvěru každý měsíc.
Neoamortizující úvěry vyžadují, aby jejich jistina byla splacena jednorázově, a nikoli prostřednictvím pravidelných splátek, a obvykle se vyznačují krátkou dobou trvání a vysokou úrokovou sazbou.
Neoamortizující úvěry obecně vyžadují vyšší úrokové sazby, protože jsou obvykle nezajištěné a nabízejí nižší splátkové platby, což snižuje peněžní tok věřiteli. Vzhledem k tomu, že nemají základní splátkový kalendář, může být pro věřitele strukturování neoamortizujících úvěrů složitější. Jsou-li prováděny splátkové platby, musí být sledovány jednotlivě a evidovány odděleně od jistiny. Je-li prováděna balónková platba, musí věřitel určit úrok, který má být vybrán s paušální částkou v době splatnosti platby.
Druhy úvěrů bez umořování
Balónové hypotéky, bezúročné půjčky a programy s odloženými úroky jsou tři obecné typy úvěrových produktů, u nichž může dlužník hledat výhody úvěru bez umořování. Tyto půjčky nevyžadují, aby byla během doby trvání úvěru splácena ve splátkách jakákoli jistina.
Některé půjčky mohou vyžadovat pouze úrokovou platbu ve splátkách, zatímco jiné odkládají jak jistinu, tak úrok. Tyto půjčky jsou obvykle na krátkou dobu, protože odložená platba má pro věřitele za následek vyšší riziko. Nejsou také obvykle považovány za kvalifikované půjčky, což je status, který by jim umožnil získat určitou ochranu a být dále prodány na sekundárním trhu.
Jak dlužníci využívají úvěry, které nejsou umořovány?
Neoamortizující úvěry se běžně používají při smlouvách o pozemcích a financování rozvoje nemovitostí. V těchto situacích mají dlužníci obvykle omezené okamžité zajištění, které lze využít konkrétně v případě, že se na pozemku staví obytná nebo obchodní budova.
Nesamortizující úvěr poskytuje dlužníkovi určitou dobu na stavbu nemovitosti, po jejímž uplynutí může dlužník případně refinancovat nebo získat úvěr na převzetí nemovitosti s lepšími podmínkami úvěru s využitím nově postavené nemovitosti jako zástavy.
Tyto typy úvěrů se rozšířily v éře předcházející finanční krizi v roce 2008, kdy se začaly široce používat nepoctivé praktiky hypotečního průmyslu s cílem nalákat spotřebitele, aby si brali hypotéky nad rámec své cenové dostupnosti.
Zvláštní úvahy
Obecně mohou úvěry bez umořování sloužit dlužníkům ve zvláštních situacích. Tyto úvěry poskytují dlužníkovi stanovený časový rámec, ve kterém musí splatit jistinu bez nutnosti měsíčních splátek. To může pomoci dlužníkům, kteří plánují po dobu trvání úvěru spořit sami. Tyto produkty se mohou zaměřit i na dlužníky, kteří mají vyhlídky na zvýšení svého měsíčního příjmu v časovém rámci úvěru.