Roční termínový plán zajištění s možností obnovy

Co je roční obnovitelný termínový plán zajištění?

Roční obnovitelný termínový plán zajištění je typem životního zajištění, kdy jsou rizika úmrtnosti pojišťovny přenášena na zajistitele procesem označovaným jako cese.

V ročním obnovitelném termínovaném plánu zajištění poskytne primární pojistitel (postupující společnost) zajistiteli svou čistou rizikovou částku ve výši, která je vyšší než retenční limit u životní pojistky.

Tento plán je zajišťovací instancí ročního obnovitelného termínu (YRT), který se skládá z jednoletých termínovaných smluv, které jsou každoročně obnovovány.

Klíčové způsoby

Pochopení ročního termínového plánu zajištění obnovitelných zdrojů

Zajištění umožňuje pojišťovnám snížit finanční rizika spojená s pojistnými událostmi tím, že část rizika rozloží na jinou instituci. Proto roční obnovitelný termínovaný plán zajištění umožňuje primární pojišťovně rozložit část rizika spojeného s životní pojistkou na jinou instituci.

Částka převedená z primárního pojistitele na zajistitele je čistá riziková částka, což je rozdíl mezi nominální hodnotou a přijatelným limitem ponechání, který určí postupující pojišťovna. Pokud je například pojistné plnění pro případ smrti 200 tisíc dolarů a postupující pojišťovna určí limit ponechání 105 tisíc dolarů, pak se čistá riziková částka rovná 95 tisícům dolarů. Pokud pojištěný zemře, vyplatí zajistitel tu část pojistného plnění pro případ smrti, která se rovná čisté částce rizika – v tomto případě částce nad 105 tisíc dolarů.

Při uzavírání zajišťovací smlouvy připraví postupující společnost pro každý pojistný rok harmonogram čisté rizikové částky. Čistá riziková částka u životní pojistky se v průběhu času snižuje s tím, jak pojištěný platí pojistné, což zvyšuje jeho naběhlou peněžní hodnotu.

Vezměme si například celou životní pojistku vydanou na nominální hodnotu 100 000 dolarů. V době vydání je ohroženo celých 100 000 dolarů, ale jak se jeho peněžní hodnota hromadí, funguje jako rezervní účet, který snižuje čistou rizikovou částku pro pojišťovnu. Pokud tedy peněžní hodnota pojistky stoupne do 30. roku na 60 000 dolarů, čistá riziková částka je pak 40 000 dolarů.

Jakmile postupující společnost každý rok vypočítá čistou rizikovou částku, zajistitel na základě tohoto plánu vypracuje plán ročního obnovitelného termínovaného pojistného pro zajištění. Zajišťovací pojistné placené postupující společností se liší v závislosti na věku pojistníka, plánu a pojistném roce. Pojistné je každoročně obnovováno v rámci smlouvy o zajištění s obnovitelným termínovaným pojistným. Je-li podána pojistná událost, zajistitel uhradí platbu za předpokládanou část čisté rizikové částky pojistné smlouvy.

Jak se využívá roční termínované zajištění

Zajištění s obnovitelným ročním termínem (YRT) se obvykle používá k zajištění tradičního celoživotního pojištění a univerzálního životního pojištění. Pojištění s termínovaným termínem nebylo vždy zajištěno na základě YRT. Bylo tomu tak proto, že soupojištění zajišťovalo lepší shodu nákladů na zajištění s pojistným přijatým od pojistníka u termínových produktů na úrovni pojistného. Také přenášelo riziko přiměřenosti sazeb na zajistitele. Nicméně, jak se alternativní kapitálová řešení stala populárnější, YRT se stala také populárnější metodou zajištění termínovaného pojištění.

YRT je obvykle nejlepší volbou, když je cílem převést riziko úmrtnosti, protože pojistka je velká nebo kvůli obavám z četnosti pojistných událostí. YRT je také jednoduchá na správu a populární v situacích, kdy je předpokládaný počet zajistných cesí nízký.

YRT je také dobrá pro zajištění invalidních důchodů, dlouhodobé péče a rizika kritických onemocnění. Nefunguje však tak dobře pro zajištění renty.