Shortfall Cover

Co je to Shortfall Cover?

V pojišťovnictví se „nedostatečným krytím“ rozumí typ zajišťovacího ujednání, ve kterém se jedna strana dohodne, že pokryje konkrétní mezeru ve stávajícím pojistném krytí druhé strany.

Tento termín může také odkazovat na druh spotřebitelského nebo individuálního pojištění, které kryje výpadek v krytí. Když je například automobil zničen při nehodě, může pojištění majitele automobilu krýt pouze účetní hodnotu automobilu na rozdíl od jeho náhradní hodnoty. Na ochranu proti tomuto riziku si může majitel zakoupit pojištění proti výpadku, aby zajistil, že v tomto scénáři obdrží plnou náhradní hodnotu automobilu.

Klíčové způsoby

Jak fungují zakrytí nedostatků

Užitečným způsobem, jak řídit riziko prostřednictvím pojištění, je krytí nedostatků. Reálně je pravděpodobné, že každá pojistná smlouva bude obsahovat určité mezery, protože náklady na pojištění proti všem možným rizikům se mohou rychle neúnosně prodražit. Zákazníci pojišťoven se obvykle rozhodují, jaké mezery budou tolerovat, na základě individuální tolerance rizika, vnímaného rizika těchto událostí a pravděpodobných nákladů, pokud k těmto událostem dojde.

Se změnou okolností by však pojistník mohl změnit názor na to, zda konkrétní mezeru v pojistném krytí stojí za to tolerovat. Například jednotlivec, který nedávno modernizoval svůj vůz a zvýšil jeho hodnotu, by se mohl rozhodnout, že se již nespokojí pouze s tím, že v případě jeho zničení obdrží účetní hodnotu svého vozidla. V takovém případě by si tento jednotlivec mohl chtít koupit nedostatečné krytí buď od svého stávajícího poskytovatele pojištění vozidel, nebo od nového pojistitele. Stejná zásada platí pro zákazníky komerčních pojišťoven.

Dokonce i samotné pojišťovny si totiž mohou pořídit krytí proti výpadkům na trhu se zajišťovnami. Na tomto trhu existují dva základní typy pojistného krytí: smluvní zajištění a fakultativní pojištění.

Ve smluvním zajištění, známém také jako portfoliové zajištění, postoupí pojistitel zajišťovateli obchodní knihu, například určitý druh rizika. Zajišťovatel automaticky přijímá všechna tato rizika, místo aby vyjednával, které riziko přijme. Naproti tomu smlouvy o fakultativním zajištění nevyžadují automatické přijetí zajišťovatelem. Místo toho pouze pokrývají specifická rizika, která by mohla být vyloučena ze zajišťovacích smluv. Krátkodobé krytí je tedy druhem fakultativního zajištění.

Real-World Example of a Shortfall Cover

Michael je majitelem pojišťovny specializující se na pojištění bytů. Stal se velmi zdatným v upisování běžných rizik spojených s jeho trhem, jako jsou krádeže a škody na vodě. V poslední době si však všiml znepokojivého nárůstu závazků spojených se psy. Michael si není jistý, co je hnací silou tohoto trendu, a pokud by to zůstalo bez kontroly, mohlo by to podkopat ziskovost jeho smluv o pojištění domácnosti.

Aby zmírnil toto riziko, používá Michael zajišťovací trh k nákupu krytí výpadků. K tomu si najde jinou pojišťovnu, která souhlasí s tím, že mu prodá fakultativní pojištění ke krytí případných ztrát spojených se závazky psů. Výměnou za to Michael souhlasí s tím, že svému zajistiteli zaplatí procento z pojistného, které vybere z pojištění bytu.