Souhrnné zajištění proti ztrátě

Co je agregované zajištění Stop-Loss?

V souhrnném zajištění proti ztrátám jsou ztráty nad stanovenou částku během doby trvání smlouvy kryty zajistitelem a nikoli původním pojistitelem nebo cedující společností.

Klíčové způsoby

Pochopení souhrnného zajištění Stop-Loss

Když pojišťovna uzavře novou pojistku výměnou za pojistné, přijímá riziko, že pojistník může přihlásit pojistnou událost. Státní regulační orgány omezují výši rizika, které může pojistitel převzít, a požadují, aby si pojišťovny vyhradily rezervu na krytí případných pojistných událostí.

Jedním ze způsobů, jak mohou pojistitelé snížit své celkové riziko, je spolupráce se zajistiteli. Výměnou za poplatek přijmou zajistitelé riziko, které jim pojistitel postoupí. Zajištění je pojištění pro pojišťovny.

Souhrnné zajištění stop-loss limituje souhrnnou výši ztrát, za které je postupující společnost odpovědná. V podstatě je to způsob, jak se pojišťovna může chránit před příliš mnoha neočekávanými ztrátami. Tento limit, nazývaný bod obstavení, platí pouze tehdy, když hodnota pojistných událostí dosáhne bodu obstavení. Jakmile ztráty překročí bod obstavení, pak je za ztráty odpovědná zajišťovna.

Vezměme si příklad, kdy pojišťovna uzavře se zajišťovnou souhrnnou smlouvu o zajištění proti ztrátám. Ve smlouvě se uvádí, že pojišťovna odpovídá za ztráty do 500 000 dolarů, zatímco zajišťovna odpovídá za vše, co přesahuje tento limit. Pokud by pojistná plnění činila 750 000 dolarů, zajistitel by odpovídal za 250 000 dolarů.

Souhrnné smlouvy o zajištění proti ztrátám

Zajišťovací smlouvy mají často jazyk, který omezuje částku, za kterou bude zajistitel odpovídat. Může to být pevná částka nebo procento ztrát. Bod zajištění je určen faktory, které ovlivňují zkušenost se ztrátou, například kolik ztrát vzniklo za určité období, rizikový profil pojistníků a demografický vývoj.

Bod připojení je nejčastěji určen procesem finančního modelování. Stejně jako většina modelů provozovaných v pojišťovně, i ty, které se používají pro výpočet bodu připojení pro souhrnné smlouvy o zajištění proti ztrátám, budou používat historická data a prediktivní analýzu.

Kritika agregačního zajištění Stop-Loss

Souhrnné zajišťovací smlouvy se zastavenými ztrátami mohou být pro zajišťovny riskantní, protože od nich vyžadují, aby kryly všechny ztráty nad určitou částku. Pokud pojišťovna zaznamená prudký nárůst závažnosti pojistných událostí, například z katastrofy, zajistitel by mohl potenciálně pokrýt mnoho ztrát sám, což by mohlo vést k platební neschopnosti.

Kvůli tomuto riziku si zajistitelé obvykle účtují vysoký poplatek za tento typ krytí a je pravděpodobné, že stanoví bod připojení na násobek oproti typické ztrátové zkušenosti pojišťovny.Někdy zajistitelé požadují určitou formu spoluúčasti zajištěného, která se má uplatnit na limit zajistitele. V takovém případě může zajištění pokrýt pouze 90 až 95 % nadměrné ztráty.