Účet peněžního trhu (MMA)

Co je účet peněžního trhu (MMA)?

Klíčové způsoby

Účty peněžního trhu vs. spořicí účty

Jak fungují účty peněžního trhu (MMA)

Banky často vyžadují minimální počáteční vklad, aby mohly otevřít MMA, a zůstatky musí být udržovány nad určitou hranici, dokud jsou aktivní. Banky mohou uložit poplatek za službu, pokud zůstatek klesne pod tuto minimální částku.

Účty na peněžním trhu jsou vhodné pro jednotlivce, kteří chtějí vydělat více úroků, než by vydělali se spořicím účtem s krátkodobými cíli. Jako takový může být MMA dobrý nápad, pokud spoříte na konkrétní nákup, jako je dovolená, záloha na auto, nebo na horší časy nebo nouzový fond. Nejsou určeny pro dlouhodobé účely, jako je důchod.

Historie účtů peněžního trhu (MMA)

Mnoho institucí rozdávalo malé spotřebiče (například toustovače a vaflovače) a další pobídky k přilákání vkladů, protože nemohly konkurovat podílovým fondům peněžního trhu, pokud šlo o úrokové sazby.

Výhody a nevýhody účtů peněžního trhu (MMA)

Mít účet na peněžním trhu má své výhody i nevýhody, zejména pokud je porovnáte s jinými typy účtů.

Mezi potenciální nevýhody patří omezené transakce, poplatky a požadavky na minimální rovnováhu.

Vyšší úrokové sazby

Oprávnění k zápisu šeků

Debetní karty

Pojistná ochrana

Omezené transakce

Požadavek na minimální bilanci

Účty peněžního trhu (MMA) vs. spořicí účty

Jedním z lákadel účtů peněžního trhu je, že nabízejí vyšší úrokové sazby než spořicí účty. Například průměrná úroková sazba u MMA v květnu 2022 byla 0,08%, zatímco průměrný spořicí účet platil zhruba 0,07%.

Až budou celkové úrokové sazby vyšší, jako tomu bylo v 80., 90. letech a velké části nového tisíciletí, bude rozdíl mezi oběma typy účtů širší. Účty na peněžním trhu mohou nabízet vyšší úrokové sazby, protože mají povoleno investovat do depozitních certifikátů (CD), státních cenných papírů a komerčních papírů, což spořicí účty neumí.

Úrokové sazby na účtech peněžního trhu jsou variabilní, takže rostou nebo klesají s inflací. To, jak je úrok úročen – například ročně, měsíčně nebo denně – může mít podstatný dopad na návratnost vkladatele, zejména pokud si na účtu udržuje vysoký zůstatek.

Na rozdíl od spořicích účtů nabízí mnoho účtů na peněžním trhu určitá oprávnění k vypisování šeků a také poskytují debetní kartu s účtem, podobně jako běžný běžný běžný běžný účet.

Hranice mezi spořicími účty s vysokým výnosem a účty peněžního trhu jsou stále více rozmazané a možná budete chtít porovnat jak účty peněžního trhu, tak sazby spořicích účtů, abyste měli jistotu, že si vybíráte ten nejlepší produkt pro vás.

Účty peněžního trhu (MMA) vs. kontrolní účty

Peněžní trh a běžné účty mají některé základní charakteristiky – stejně jako u spořicích účtů. Majitelé účtů mohou provádět neomezené vklady. Někteří z nich dokonce nabízejí debetní karty, které umožňují majitelům účtů provádět transakce v místě prodeje (POS). Mohou také vypisovat šeky proti MMA.

V dubnu 2020 Federální rezervní systém zrušil omezení stanovená pro účty jako MMA podle nařízení D. Předtím byli vkladatelé omezeni na celkem šest převodů a elektronických plateb měsíčně. Typy dotčených převodů byly předem povolené převody (včetně ochrany kontokorentu), telefonní převody, elektronické převody, šeky nebo platby debetními kartami třetím stranám, transakce ACH a převody bankovními. Vkladatelé, kteří překročili limity, byli pokutováni.

I když byla pravidla pozměněna v rámci federálních předpisů, některé banky mohou stále stanovovat omezení a omezení, jak mohou být jejich MMA používány. Jako takové je důležité si pravidla ověřit u vaší finanční instituce.

Účty peněžního trhu (MMA) vs. Podílové fondy

Účty peněžního trhu i podílové fondy peněžního trhu nabízejí rychlý přístup k hotovosti vkladatele. Společnosti, které je nabízejí, však mohou stanovit limity, jak často mohou vkladatelé provádět výběry nebo umořovat akcie. Jiné mohou požadovat, aby všechny šeky, které vypíší, byly nad určitou částku. Výnosy podílových fondů peněžního trhu bývají vyšší než na účtech peněžního trhu.

Níže uvedená tabulka porovnává některé společné rysy, které se vyskytují na účtech peněžního trhu a jiných typech vkladových účtů. Protože úrokové sazby a další rezervy se mohou u jednotlivých finančních institucí lišit, vyplatí se poohlédnout.

Nepleťte si účet peněžního trhu s podílovým fondem peněžního trhu. Jsou to dvě různé bestie. Zatímco účet peněžního trhu je typem vkladového účtu, podílový fond peněžního trhu je podílový fond, který investuje do vysoce likvidních krátkodobých aktiv.

Alternativy k účtům peněžního trhu (MMA)

Spořicí účty služby Passbook

Na rozdíl od účtů na peněžním trhu nemají běžné spořicí účty obvykle žádné požadavky na počáteční vklad nebo minimální zůstatek. Platí také úroky, i když obvykle ne tolik jako účet na peněžním trhu. Stejně jako účty na peněžním trhu jsou i účty u vkladní knížky pojištěny FDIC nebo NCUA. Ověřte si u své banky, zda neexistují nějaká omezení pro výběry.

Spořicí účty s vysokým výnosem

Pravidelná kontrola účtů

Kontrolní účty mají oproti svým bratrancům z peněžního trhu jednu velkou výhodu – neomezené transakce, včetně šeků, výběrů z bankomatů, bezhotovostních převodů a tak dále. Jsou také pojištěny FDIC nebo NCUA. Jejich hlavní nevýhodou je, že platí velmi nízkou (často nulovou) úrokovou sazbu.

Účty s vysokým výnosem/vysokým úrokem

Stejně jako spořicí účty s vysokým výnosem nabízejí tyto účty úrokové sazby, které konkurují účtům peněžního trhu a někdy je převyšují. Sdílejí také hlavní slabinu spořicích účtů s vysokým výnosem, kterou je, že mohou mít komplikovanější požadavky, jako je minimální počet debetních transakcí každý měsíc.

Zavádějí také strop – například 5000 dolarů – nad který se vysoká úroková sazba nevztahuje. V jiných ohledech je kontrola s vysokým výnosem jako pravidelná kontrola s neomezenými kontrolami, debetní kartou, přístupem k bankomatu a pojištěním FDIC nebo NCUA.

Kontrolní účet odměn

Tento typ běžného účtu může nabízet vstupní bonus a další odměny, jako jsou vysoké výnosy, úhrady poplatků za bankomat, letecké míle nebo cashback. Hlavní nevýhoda je podobná kontrole s vysokým výnosem – zejména vysoké poplatky, pokud vkladatel nesplňuje všechna pravidla, která se u jednotlivých institucí liší. Jinak kontrola odměn funguje jako běžný běžný běžný běžný účet, včetně pojištění FDIC nebo NCUA.

Vkladové listy (CD)

CD je jako spořicí účet s pevnou dobou trvání, například tři, šest, devět nebo dvanáct měsíců, nebo více let až deset. Výměnou za to, že si vkladatel po tuto dobu uloží peníze, obvykle získá vyšší úrok, než by získal u běžného spořicího účtu. Pokud si však vybere peníze (nebo jejich část) předčasně, zaplatí penále, obvykle ve formě ušlého úroku.

Některá CD (známá jako likvidní CD) netrestají vkladatele za předčasné výběry, ale platí nižší úrokovou sazbu. CD jsou pojištěna FDIC nebo NCUA, ale obvykle nenabízejí žádné ustanovení pro vypsání šeků, výběr finančních prostředků debetní kartou nebo navýšení zůstatku po počátečním nákupu.

Jsou účty na peněžním trhu bezpečné?

Jaké jsou výhody účtů peněžního trhu?

Mezi výhody MMA patří vyšší úrokové sazby, pojistná ochrana, vypisování šeků a privilegia debetních karet.Lákadlo vyšších úrokových sazeb než u spořicích účtů je jedním z hlavních lákadel MMA. Jsou schopny nabídnout vyšší úrokové sazby, protože mají povoleno investovat do depozitních certifikátů, státních cenných papírů a komerčních papírů, což spořicí účty neumí. Tyto účty nabízejí také snadný přístup k finančním prostředkům a také flexibilitu pro převod finančních prostředků mezi více účty u jedné instituce. A na rozdíl od spořicích účtů nabízí mnoho MMA určitá privilegia vypisování šeků a k účtu poskytují také debetní kartu, podobně jako běžný běžný běžný běžný účet.

Jaké jsou nevýhody MMA?