Unbanked

Co je nebankovní?

Unbanked je neformální termín pro dospělé, kteří v žádné funkci nevyužívají banky nebo bankovní instituce. Zatímco v rozvojovém světě je to často problém, ve vyspělých zemích, včetně Spojených států, existují i kapsy dospělých bez bankovního konta.

Klíčové způsoby

Pochopení bezbankéřů

Lidé bez bankovního účtu obvykle platí za věci v hotovosti nebo jinak nakupují peněžní poukázky nebo předplacené debetní karty. Lidé bez bankovního účtu také obvykle nemají pojištění, důchody ani žádný jiný druh profesionálních služeb souvisejících s penězi. Mohou využít alternativních finančních služeb, jako je proplácení šeků a výplatní půjčky, pokud jsou jim takové služby k dispozici.

Unbanked vs. underbanked

Nebankovní domácnosti ve Spojených státech amerických

Studie Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) odhalila, že více než 7 milionů neboli 5,4% amerických domácností bylo v roce 2019 ve Spojených státech bez bankovního konta, což je nejméně zaznamenané od roku 2009, kdy byl tento průzkum poprvé proveden. Ve své studii z roku 2017 FDIC odhadla, že 8,4 milionu neboli 6,5% domácností bylo bez bankovního konta.

FDIC uvedla, že sazby bez bankovního konta bývají vyšší u určitých segmentů populace, konkrétně u domácností s nízkým, kolísavým nebo nulovým příjmem. Vliv může mít také vzdělání, protože u lidí bez maturity se předpokládá, že budou s větší pravděpodobností bez bankovního účtu.

Podle analýzy FDIC provedené společností Boston Consulting Group jsou mezi domácnostmi bez bankovního konta nadměrně zastoupeny domácnosti černochů a latinců. I když tvoří 32% americké populace, představují 64% domácností bez bankovního konta.

Podíl domácností bez bankovního účtu se v jednotlivých státech značně liší. Nejvyšší podíl domácností bez bankovního účtu zůstává na jihu s 6,2 %. Domácnosti bez bankovního účtu ve zbytku země byly následující:

Doporučujeme:  Vážený průměr

Státy s nejvyšším podílem domácností bez bankovního účtu byly Mississippi a Louisiana s 12,8% a 11,4%. Nejnižší počet domácností bez bankovního účtu měly New Hampshire s 0,5% a Vermont s 0,7%.

Federální rezervní systém (Fed) také provádí průzkum o tom, jak domácnosti využívají bankovní služby. Podle jeho zjištění bylo v roce 2020 5% amerických domácností bez bankovního konta.

Why People Become Unbanked

Hlavním důvodem, proč je banka bez bankovního konta, jsou podle studie FDIC náklady – ti, kdo nemají bankovní konto, nemohou splnit minimální zůstatky bankovních požadavků. Jiný pohled na věc: Tradiční banky neposkytují přístup k finančním službám a produktům, které populace bez bankovního konta potřebují. Například někdo, kdo žije od výplaty k výplatě s velmi nízkým nebo kolísavým příjmem, nemusí být schopen čekat na výplatu v bance. Obrátí se tedy na službu proplácení šeků, která okamžitě poskytne hotovost, i když za poplatek.

V čtvrtích, které jsou „bankovními pouštěmi“, jsou takové alternativní finanční služby také pravděpodobně běžnější a otevřenější déle – jinými slovy dostupnější a pohodlnější než zařizování dopravy do a z bankovních poboček během omezené bankovní doby. Tyto vysoké transakční náklady (např. čas/náklady na návštěvu bankovních poboček, nevhodná pracovní doba), nejasnosti ohledně poplatků a alternativní produkty, které poskytovaly přesvědčivější hodnotovou nabídku, byly všechny označeny za důvody, proč lidé nemají bankovní konto.

Do hry může vstoupit i nedůvěra v bankovní instituce. Nedůvěra byla druhým hlavním důvodem, který studie FDIC uváděla pro to, že nemají bankovní konto – což není překvapivé vzhledem k historii úvěrové diskriminace, kterou v USA zažili černoši a Latinx, a přetrvávajícím nerovnostem. Například převážně čtvrti černochů a Latinx se staly terčem predátorských půjček, včetně rizikových hypoték. Důvěru v banky mohou postrádat i nedávní imigranti, kteří ve svých zemích původu zažili bankovní krize.

Doporučujeme:  Ex-Ante

Být bez bankovního účtu se někdy připisuje nedostatečné finanční gramotnosti nebo neznalosti bankovních produktů. Přibližně polovina lidí bez bankovního účtu však dříve měla bankovní účet, takže jsou s bankovními službami obeznámeni.

Tři hlavní důvody, proč jsou lidé bez bankovního konta, jsou: nedostatek peněz na splnění minimálních požadavků na rovnováhu, nedůvěra bankám a obavy o soukromí, podle FDIC.

Iniciativy na pomoc bezhotovostním

Cílem různých státních a federálních programů bylo pomoci lidem bez bankovního konta získat přístup k bankovním službám a finanční gramotnosti. Některé takové iniciativy zahrnují bývalou kalifornskou vládu Arnolda Schwarzeneggera Bank on California Initiative a program FDIC Money Smart.

Proč je problém být bezhotovostní?

Kolik lidí je bez bank?

Fed zjistil, že 5% dospělých v USA nemělo v roce 2020 bankovní účet. FDIC, která používá jiná kritéria, uvedla, že odhadem 7 milionů nebo 5,4% amerických domácností nemělo v roce 2019 bankovní účet.

Kdo jsou nekrytí?

FDIC uvádí, že sazby bez bankovního konta jsou obvykle vyšší mezi domácnostmi s nižšími příjmy, méně vzdělanými domácnostmi, černošskými domácnostmi, hispánskými domácnostmi, domácnostmi amerických indiánů nebo obyvatel Aljašky, domácnostmi s postižením v produktivním věku a domácnostmi s kolísavým příjmem.