Unbanked

Co je nebankovní?

Unbanked je neformální termín pro dospělé, kteří v žádné funkci nevyužívají banky nebo bankovní instituce. Zatímco v rozvojovém světě je to často problém, ve vyspělých zemích, včetně Spojených států, existují i kapsy dospělých bez bankovního konta.

Klíčové způsoby

Pochopení bezbankéřů

Lidé bez bankovního účtu obvykle platí za věci v hotovosti nebo jinak nakupují peněžní poukázky nebo předplacené debetní karty. Lidé bez bankovního účtu také obvykle nemají pojištění, důchody ani žádný jiný druh profesionálních služeb souvisejících s penězi. Mohou využít alternativních finančních služeb, jako je proplácení šeků a výplatní půjčky, pokud jsou jim takové služby k dispozici.

Unbanked vs. underbanked

Nebankovní domácnosti ve Spojených státech amerických

Studie Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) odhalila, že více než 7 milionů neboli 5,4% amerických domácností bylo v roce 2019 ve Spojených státech bez bankovního konta, což je nejméně zaznamenané od roku 2009, kdy byl tento průzkum poprvé proveden. Ve své studii z roku 2017 FDIC odhadla, že 8,4 milionu neboli 6,5% domácností bylo bez bankovního konta.

FDIC uvedla, že sazby bez bankovního konta bývají vyšší u určitých segmentů populace, konkrétně u domácností s nízkým, kolísavým nebo nulovým příjmem. Vliv může mít také vzdělání, protože u lidí bez maturity se předpokládá, že budou s větší pravděpodobností bez bankovního účtu.

Podle analýzy FDIC provedené společností Boston Consulting Group jsou mezi domácnostmi bez bankovního konta nadměrně zastoupeny domácnosti černochů a latinců. I když tvoří 32% americké populace, představují 64% domácností bez bankovního konta.

Podíl domácností bez bankovního účtu se v jednotlivých státech značně liší. Nejvyšší podíl domácností bez bankovního účtu zůstává na jihu s 6,2 %. Domácnosti bez bankovního účtu ve zbytku země byly následující:

Státy s nejvyšším podílem domácností bez bankovního účtu byly Mississippi a Louisiana s 12,8% a 11,4%. Nejnižší počet domácností bez bankovního účtu měly New Hampshire s 0,5% a Vermont s 0,7%.

Federální rezervní systém (Fed) také provádí průzkum o tom, jak domácnosti využívají bankovní služby. Podle jeho zjištění bylo v roce 2020 5% amerických domácností bez bankovního konta.

Why People Become Unbanked

Hlavním důvodem, proč je banka bez bankovního konta, jsou podle studie FDIC náklady – ti, kdo nemají bankovní konto, nemohou splnit minimální zůstatky bankovních požadavků. Jiný pohled na věc: Tradiční banky neposkytují přístup k finančním službám a produktům, které populace bez bankovního konta potřebují. Například někdo, kdo žije od výplaty k výplatě s velmi nízkým nebo kolísavým příjmem, nemusí být schopen čekat na výplatu v bance. Obrátí se tedy na službu proplácení šeků, která okamžitě poskytne hotovost, i když za poplatek.

V čtvrtích, které jsou „bankovními pouštěmi“, jsou takové alternativní finanční služby také pravděpodobně běžnější a otevřenější déle – jinými slovy dostupnější a pohodlnější než zařizování dopravy do a z bankovních poboček během omezené bankovní doby. Tyto vysoké transakční náklady (např. čas/náklady na návštěvu bankovních poboček, nevhodná pracovní doba), nejasnosti ohledně poplatků a alternativní produkty, které poskytovaly přesvědčivější hodnotovou nabídku, byly všechny označeny za důvody, proč lidé nemají bankovní konto.

Do hry může vstoupit i nedůvěra v bankovní instituce. Nedůvěra byla druhým hlavním důvodem, který studie FDIC uváděla pro to, že nemají bankovní konto – což není překvapivé vzhledem k historii úvěrové diskriminace, kterou v USA zažili černoši a Latinx, a přetrvávajícím nerovnostem. Například převážně čtvrti černochů a Latinx se staly terčem predátorských půjček, včetně rizikových hypoték. Důvěru v banky mohou postrádat i nedávní imigranti, kteří ve svých zemích původu zažili bankovní krize.

Být bez bankovního účtu se někdy připisuje nedostatečné finanční gramotnosti nebo neznalosti bankovních produktů. Přibližně polovina lidí bez bankovního účtu však dříve měla bankovní účet, takže jsou s bankovními službami obeznámeni.

Tři hlavní důvody, proč jsou lidé bez bankovního konta, jsou: nedostatek peněz na splnění minimálních požadavků na rovnováhu, nedůvěra bankám a obavy o soukromí, podle FDIC.

Iniciativy na pomoc bezhotovostním

Cílem různých státních a federálních programů bylo pomoci lidem bez bankovního konta získat přístup k bankovním službám a finanční gramotnosti. Některé takové iniciativy zahrnují bývalou kalifornskou vládu Arnolda Schwarzeneggera Bank on California Initiative a program FDIC Money Smart.

Proč je problém být bezhotovostní?

Kolik lidí je bez bank?

Fed zjistil, že 5% dospělých v USA nemělo v roce 2020 bankovní účet. FDIC, která používá jiná kritéria, uvedla, že odhadem 7 milionů nebo 5,4% amerických domácností nemělo v roce 2019 bankovní účet.

Kdo jsou nekrytí?

FDIC uvádí, že sazby bez bankovního konta jsou obvykle vyšší mezi domácnostmi s nižšími příjmy, méně vzdělanými domácnostmi, černošskými domácnostmi, hispánskými domácnostmi, domácnostmi amerických indiánů nebo obyvatel Aljašky, domácnostmi s postižením v produktivním věku a domácnostmi s kolísavým příjmem.