Vyjednávací příkaz k výběru (TEĎ) Účet

Co je obchodovatelný příkaz k výběru (TEĎ) účtu?

Obchodovatelný účet příkazu k výběru je úročený vkladový účet na požádání. Zákazník s takovým účtem je oprávněn psát směnky proti penězům uloženým na vklad. Obchodovatelný účet příkazu k výběru je také znám jako „NOW účet“.

Klíčové způsoby

Pochopení vyjednatelného příkazu k výběru z účtu

Při hledání optimalizace výnosů z likvidních fondů mají investoři několik možností, včetně: úročených běžných účtů, spořicích účtů s vysokým výnosem, účtů peněžního trhu a depozitních certifikátů. Hledání těchto typů účtů se nejčastěji obrací na komerční banky, vzájemné spořitelny a spořitelní a úvěrová sdružení.

Až do roku 2011 byly NOW účty schůdnou volbou pro spotřebitele, kteří chtěli získat alespoň nějaký výnos ze své nevyužité hotovosti. Před Doddovým-Frankovým zákonem z roku 2010 rozlišovaly americké bankovní předpisy mezi „NOW účty“ a „účty vkladů na požádání“ – i když podobnosti existují. Důvodem bylo, že nařízení Q (Reg Q) zakazovalo bankám platit jakékoli úroky z vkladů na požádání, tedy běžné účty. NOW účty a Super NOW účty byly alternativními vklady na požádání s dočasnou dobou držení, která mohla ve skutečnosti platit určité úroky. Dodd-Frank zrušil Req Q, což bankám umožnilo platit úroky z vkladů na požádání, což v podstatě eliminovalo jakoukoli výhodu, kterou NOW účty nabízely.

Historie Vyjednatelných příkazů k výběrovým účtům

Historie bránění vkladatelům vydělávat na úrocích z účtů sahá až do doby velké hospodářské krize. Tuto éru poznamenaly ve 30. letech 20. století značné bankovní nepokoje. Mnozí považovali platby úroků z vkladů na požádání za „nadměrnou konkurenci“, která vedla ke snížení ziskových marží. To byl především faktor pro velké newyorské banky.

Jak v 50. letech rostly úrokové sazby, mnoho bank se začalo snažit zákaz obejít. Začalo to nepeněžitými odměnami, jako je nabídka pohodlnějších funkcí, další pobočky a dary spotřebního zboží k přilákání nových zákazníků. Postupně se prosadil i skrytý zájem. To zahrnovalo i preferované úvěrové sazby. Ty banky často korelovaly se zůstatky vkladů na požádání zákazníka. Banky také začaly zobrazovat poplatky za běžné služby, jako je zúčtování šeků, pod náklady.

Doporučujeme:  Analýza poměru

Ronald Haselton, bývalý prezident a generální ředitel Worcester, Massachusetts-based Consumer Savings Bank, byl první, kdo vyvinul NOW účet oficiálně. To se stalo přímým zpochybněním zákazu placení úroků na vkladových účtech. V roce 1974 Kongres povolil NOW účty v Massachusetts a New Hampshire. V roce 1976 byl příspěvek rozšířen na celou Novou Anglii s pětiprocentním stropem úrokové sazby. Tyto účty také přišly s požadavkem sedmidenní výpovědní lhůty.

V roce 1980 byl celostátně rozšířen přístup k NOW účtům. V roce 1986 byl pak u těchto účtů zrušen 5% strop. Odstranění stropu vedlo k nové iteraci NOW účtu, Super NOW účtu. Super NOW účty byly známé tím, že nabízely vyšší úrokové sazby než běžné NOW účty.

V roce 2010 vedla ustanovení Doddova-Frankova zákona ke zrušení reg. Q. Zrušení reg. Q zcela zrušilo zákaz úročených běžných účtů. V důsledku toho dostaly banky mnohem širší prostor pro rozvoj nabídky úročených běžných účtů.

NOW účty vs. vkladové účty na požádání

V moderní době jsou Účty NOW zpravidla jen minulostí. Kromě úrokového prospěchu je hlavním rozdílem oproti běžným účtům na požádání o vklad, když byly široce dostupné, sedmidenní doba držení, která vyžadovala, aby si zákazníci předem naplánovali případnou sedmidenní lhůtu. Ne všechny banky se odvolávaly na dobu držení, ale byl to hlavní atribut, který charakterizoval účty celkově spolu s jejich měřitelnou úrokovou sazbou.

Po zrušení Req Q se nabídka běžných účtů rozšířila. V průběhu historie byly běžné účty využívány k okamžitým výběrům. Banky na ně spoléhají i v případě některých krátkodobých potřeb hotovosti.

Obecně platí, že konkurence mezi bankami hlavního proudu je relativně nízká, přičemž většina bank nabízí malý nebo vůbec žádný úrok. Účty, které nabízejí nejvyšší relativní úrokové sazby, obvykle přicházejí s určitými zdlouhavými požadavky na výši zůstatků, běžné přímé vklady a používání debetních karet. Speciální produkty běžných účtů mohou také přicházet s nabídkou cash back nebo s některými dalšími jednoduchými funkcemi navíc.